Kredite: Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Das Wichtigste in Kürze

Ob bei einem bestehenden oder mehreren Krediten oder aber bei Schulden durch Kreditkarten- oder Ratenzahlungen – bei einer Umschuldung werden deine laufenden Schulden durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen ersetzt.

Ein Umschuldungskredit kann dir so zum Beispiel dazu verhelfen, deine finanzielle Belastung insgesamt zu reduzieren, indem deine monatlichen Kosten und auch die Kosten insgesamt häufig gesenkt werden.

Allerdings kann eine Umschuldung manchmal auch mit Kosten verbunden sein oder ist in gewissen Fällen gar nicht erst möglich.

Was ist eine Kreditumschuldung?

Durch eine Umschuldung kannst du deine bestehenden Schulden durch einen neuen Kredit ersetzen, der in der Regel günstigere Konditionen, wie niedrigere Zinsen, bietet. Dadurch kannst du entweder die monatlichen Zahlungen senken oder die Gesamtkosten deiner Schulden reduzieren – oder beides.

So erhältst du möglicherweise mehr finanziellen Spielraum, um deine Schulden zu bedienen und pünktlich zu bezahlen. Und eine bessere Zahlungshistorie kann wiederum deine Kreditwürdigkeit verbessern.

Kredite umschulden: Sinnvoll, wenn…

Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn du durch die neuen Konditionen Zinsen sparen oder deine monatliche Belastung reduzieren kannst.

In diesen konkreten Fällen kann eine Umschuldung sinnvoll sein:

1. Du willst deine Kosten senken

Wenn die Zinsen für ein bestehendes Darlehen hoch sind, kann eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz dazu beitragen, die Zinszahlungen zu reduzieren und dir so helfen, langfristig Geld zu sparen.

2. Du willst deine monatliche/n Rate/n senken

Eine Umschuldung kann auch dazu beitragen, die monatliche Belastung zu reduzieren, indem sie eine längere Laufzeit oder niedrigere Zinsen bietet. Das kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn die monatlichen Raten für einen oder mehrere bestehende Kredite zu hoch sind und Schwierigkeiten bei der Rückzahlung hast.

3. Du willst deinen Dispo-Kredit umschulden

Sobald absehbar ist, dass du dein Girokonto nicht innerhalb von sechs bis zwölf Monaten wieder ins Plus bringen kannst, solltest du darüber nachdenken, deinen Dispo-Kredit umzuschulden. Die Umschuldung eines Dispo-Kredits lohnt sich allein deshalb, weil die Dispo-Zinsen doppelt oder dreifach so hoch sind wie die weitaus niedrigeren Zinsen, die du auf gewöhnliche Ratenkredite zahlst. Sinnvoll ist meist ein Ratenkredit mit einer kurzen Laufzeit von 12 Monaten.

4. Du willst deine Bonität verbessern

Wenn du mehrere Verbindlichkeiten durch einen Umschuldungskredit ablösen möchtest, kann sich dies positiv auf deine Schufa auswirken. Denn die Schufa sieht es weitaus lieber, wenn du einen großen Kredit abzahlst statt ständig mehrere kleine aufzunehmen. Und natürlich kannst du durch die zuverlässige Rückzahlung deiner Schulden daran arbeiten, deine Bonität perspektivisch insgesamt wieder zu verbessern.

Auch wenn sich deine Einkommenssituation seit der letzten Kreditaufnahme wesentlich verbessert hat, kann sich das positiv auf deine Bonität auswirken und deine Chancen auf einen Umschuldungskredit mit deutlich günstigeren Konditionen erhöhen.

Tipp: Wenn die Möglichkeit besteht, solltest du bei deiner Anfrage eine zweite Kreditnehmerin bzw. einen zweiten Kreditnehmer, z. B. deine Ehepartnerin oder deinen Ehepartner angeben. Auch das kann sich positiv auf deine Bonität auswirken, wodurch die Chancen auf niedrigere Zinsen ebenfalls steigen.

5. Du willst mehr Übersicht über deine Verbindlichkeiten

Eine Umschuldung kann auch die Verwaltung der Schulden vereinfachen, gerade, wenn du mehrere Kredite gleichzeitig abbezahlen musst. So erhältst du eine klarere Übersicht über deine finanziellen Verpflichtungen und verlierst nicht den Überblick, weil du nur eine monatliche Rate zahlen musst.

6. Du willst attraktive und flexiblere Konditionen

Da es sich bei einer Umschuldung um einen neuen Kredit handelt, kannst du auch die Rahmenbedingungen, wie die Höhe der monatlichen Rate oder die Laufzeit neu vereinbaren. Eine Umschuldung kann dir so mehr Flexibilität bei der Rückzahlung deiner Schulden bieten, weil du deine Verpflichtungen in deinem eigenen Tempo und angepasst an deine Lebenssituation loswerden kannst.

Dann ist eine Umschuldung nicht sinnvoll

Auch wenn die Vorteile einer Umschuldung auf der Hand liegen, solltest du die Konditionen deines bisherigen sowie des neuen Kreditvertrags genau prüfen, um festzustellen, ob sich eine Umschuldung wirklich lohnt, sprich, die Ersparnis im Verhältnis zu den anfallenden Kosten steht. Dabei solltest du verschiedene Faktoren berücksichtigen.

1. Vorfälligkeitsentschädigung

Deine Bank kann aufgrund des Wegfalls der Zinsen eine Art Entschädigung verlangen (muss sie aber nicht). Außerdem ist Vorfälligkeitsentschädigung auf max. 1 % der Restschuld des laufenden Kredits begrenzt. Läuft dein Kredit weniger als ein Jahr, sind es sogar nur 0,5 %.

2. Höhere Gesamtkosten

Du solltest bedenken, dass zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder Abschlusskosten anfallen können oder sich die Kosten insgesamt trotz niedrigerer monatlicher Belastung erhöhen, weil du für den neuen Kredit eine längere Laufzeit gewählt hast.

3. Restlaufzeit

Gerade bei einer kürzeren Laufzeit und einer Restschuld von unter 1.000 Euro kann es sein, dass sich die Umschuldung nicht lohnt. Viele Kreditgeber verlangen etwa für einen Ratenkredit oft Mindestlaufzeiten und Mindestbeträge, so dass die Kosten für dich am Ende höher sind. Zudem ist das Sparpotenzial bei kurzer Restlaufzeit oder geringer Restschuld relativ klein. Im Zweifel solltest du vorher genau rechnen und die Konditionen zwischen laufendem Vertrag und neuen Angeboten vergleichen.

Wenn du es dir leicht machen willst, kannst du einfach die Anyfin-App herunterladen und prüfen, ob eine Umschuldung für dich sinnvoll ist.