Ratenkredit ablösen: Darauf solltest du achten

Du hast einen Ratenkredit und willst ihn ablösen? Hier erfährst du, was dabei wichtig ist und was du bei einer Umschuldung beachten solltest.

Anyfin-Kunde vor einem Wohnhaus im Sonnenlicht
Anyfin-Kunde vor einem Wohnhaus im Sonnenlicht
Anyfin-Kunde vor einem Wohnhaus im Sonnenlicht

Das Wichtigste in Kürze

Der Ratenkredit ist eine der am häufigsten vorkommenden Kreditarten in Deutschland. Viele Einzelhändler bieten an, Konsumartikel auf Raten zu finanzieren und so über einen gewissen Zeitraum hinweg abzuzahlen. Was zunächst komfortabel klingt, kann aber schnell in die Schuldenfalle führen: Mit hohen Zinssätzen sind solche Ratenzahlungen nämlich doch nicht so günstig wie gedacht. Aber kann man so einen Ratenkredit vielleicht auch auf einen Schlag ablösen und durch einen günstigeren Ratenkredit mit besseren Konditionen ersetzen? Das ist unter Umständen möglich – zum Beispiel mit Anyfin. Davor sollte man jedoch einige Dinge beachten: Handelt es sich um einen Kredit mit einer Vorfälligkeitsentschädigung? Das bedeutet, dass für das vorzeitige Ablösen zusätzliche Kosten anfallen. Und: Wie steht es um deine Schufa-Auskunft? Falls sich darin veraltete oder falsche Einträge finden, lohnt es sich, diese bereinigen zu lassen – das kann deine Bonität steigern und dir einen besseren Zinssatz einbringen.

Ratenkredit ablösen – warum mit Anyfin?

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Ratenkredite – nicht alle sind günstig

Die Geschichte von Ratenkrediten reicht bis in die 50er-Jahre zurück. Die Einzelhändler, die Finanzierungen anbieten, arbeiten mit Banken zusammen. Da die Beträge häufig eher gering ausfallen, sind die Vorgaben der Absatzfinanzierer weniger kritisch.

Diese Absatzfinanzierung findet sich heute in großen Elektromärkten, im Handyshop, aber auch beim Optiker in Bezug auf Brillen oder beim Zahnarzt für die Finanzierung von hochwertigem Zahnersatz. Im Vordergrund steht auch heute noch nicht die Kreditvergabe, sondern der Verkauf von Produkten und Gütern. Diese vergleichsweise großzügigere Kreditvergabe bedeutet aber auch ein erhöhtes Kreditausfallrisiko. Und genau dieses erhöhte Verlustrisiko lassen sich die Banken, die bei Absatzfinanzierungen im Hintergrund agieren, durch deutlich höhere Zinsen bezahlen.

Verbraucherinnen und Verbraucher, die hier ein Handy auf Raten kaufen, dort den Fernseher finanzieren und die Laser-Augenkorrektur mittels Kredit bezahlt haben, zahlen in der Summe mehr Zinsen, als wenn die Finanzierung über eine Bank abgewickelt worden wäre. Natürlich gibt es auch bei Banken deutliche Unterschiede. Es kann also durchaus sinnvoll sein, die Kredite zu einer Bank zu bringen.

Anhand der wirtschaftlichen Situation und der Schufa-Auskunft werden die Interessenten einem Zinssatz „zugeordnet”. Die Schufa verfügt über Millionen von Datensätzen. Auch wenn der Gesetzgeber genau vorschreibt, wann Schufa-Einträge wieder gelöscht werden müssen, kann es vorkommen, dass immer noch veraltete Einträge die Bonität mindern. Gleiches gilt für falsche Schufa-Einträge. Auch diese verschlechtern unverschuldet durch den Kreditnehmer seine Bonität.

Es kann lohnenswert sein, die Konditionen der laufenden Ratenkredite einmal auf den Prüfstand zu stellen und gegebenenfalls darüber nachzudenken, dass man den Ratenkredit umschulden kann.

Ratenkredit umschulden – Voraussetzungen optimieren

Die meisten Banken vergeben bonitätsabhängige Zinsen. Dies ist eine gängige Geschäftspraxis. Auch bei einem der in Deutschland am meisten nachgefragten Kredite verhält es sich nicht anders. Tatsache ist, dass Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer durchaus zu Unrecht zu hohe bonitätsabhängige Zinsen bezahlen. Warum?

Teil der Bonitätsprüfung ist bei Banken die Schufa-Anfrage. Auf der Grundlage der persönlichen Daten bei der Schufa erfolgt die Bonitätseinstufung, das Schufa-Ranking.

Es besteht die Möglichkeit, eine Schufa-Selbstauskunft zu beantragen, um die Richtigkeit der Angaben zu prüfen. Jeder Bürger hat das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft zu erhalten. Anhand dieser Auskunft lässt sich feststellen, ob überalterte oder falsche Einträge vorliegen. Ist dem so, sollten die Interessenten die Kreditanfrage erst nach der Bereinigung abschicken. Damit stellen sie sicher, dass keine Einträge vorliegen, welche die Bonität überflüssigerweise verschlechtern.

Illustration eines Mannes mit einem Handy in der Hand

Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Banken in Deutschland haben das Recht, einen Ausgleich für entgangene Zinsen, die Vorfälligkeitsentschädigung, zu erhalten, wenn Darlehensnehmer oder Darlehensnehmerinnen den Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Konsumentenkredite ist seitens des Gesetzgebers wie folgt festgelegt:

  • Restlaufzeit des Kredites mehr als ein Jahr: maximale Entschädigung 1 % der abzulösenden Summe.
  • Restlaufzeit des Kredites weniger als ein Jahr: maximale Entschädigung 0,5 % der abzulösenden Summe.

Wie geht man bei einer Umschuldung vor?

Im ersten Schritt fragt man bei der finanzierenden Bank an, wie hoch die Restschuld zu dem geplanten Termin sein wird, wenn die Umschuldung vorgenommen werden soll. Außerdem muss die Bank Auskunft geben, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung zu diesem Zeitpunkt sein wird.

Im zweiten Schritt addiert man Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Dies ist der Betrag, der üblicherweise im Rahmen der Umschuldung finanziert werden soll. Es kann aber auch sinnvoll sein, die Entschädigungszahlung aus dem eigenen Portemonnaie zu bezahlen. Angenommen, die Restschuld beträgt 5.000 Euro, die Restlaufzeit fünf Jahre. Die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 50 Euro ist in diesem Fall auf jeden Fall besser selbst bezahlt, als mitfinanziert.

Die Daten zur Umschuldung liegen vor – wie geht es weiter?

Im Idealfall findet sich auf Anhieb ein Angebot mit niedrigeren Zinsen. Die Suche hat weder Zeit noch Geld gekostet und die Zusage ist bereits beim „Finden” eine sichere Sache.

Was gut klingt, ist für Laien nur leider schwer umzusetzen. Selbst bei Onlinevergleichen für Kredite mag man zwar günstige Angebote finden, eine feste Darlehenszusage steht aber bis zur finalen Kreditzusage noch im Raum. Die „sofortige Zusage” bedeutet, dass diese generell nur vorläufiger Natur ist, und erst durch die Prüfung der Unterlagen bestätigt werden kann.

Hier bietet sich Anyfin als Alternative an, die möglicherweise über das Potenzial zur Verbesserung der Konditionen verfügt. Antragsteller laden für die Umschuldung des Ratenkredites ihren Kreditvertrag bei Anyfin entweder über die Website oder in der App hoch. Anyfin prüft jetzt, ob eine Ablösung des Ratenkredites zu günstigeren Konditionen möglich ist. Falls ja, erhält der Interessent ein Angebot. Nimmt er dieses an, veranlasst Anyfin die Ablösung des bestehenden Kredites.

Mit der Ablösung zahlen die Kreditnehmer künftig niedrigere Raten an Anyfin, beziehungsweise die Partnerbank. Es bestehen keine Verpflichtungen mehr gegenüber dem bisherigen Institut. Anyfin bietet aber nicht nur die Umschuldung für Ratenkredite an. Möglich sind

  • Umschuldung des Dispokredits
  • Rückzahlung des ausgenutzten Kreditrahmens bei der Kreditkarte
  • Umschuldung von „buy-now-pay-later”-Modellen

Die Zahl der Kredite, die mit Anyfin umgeschuldet werden können, ist dabei unbegrenzt. Die Gesamtsumme der Kredite darf nur 20.000 Euro nicht übersteigen.

Ist Anyfin eine Bank, die Ratenkredite umschuldet?

Nein, Anyfin ist ein FinTech-Unternehmen, das den Nutzern eine kostenlose App zur Verfügung stellt. Mit dieser App kannst du die Höhe deiner Kreditkosten überprüfen lassen. Gibt es eine günstigere Möglichkeit, erhältst du ein unverbindliches Angebot.

Die Dienstleistung von Anyfin ist für dich kostenlos. Du zahlst durch Anyfin geringere Zinsen. An diesen Zinsen verdient Anyfin Geld. Weniger als dein ursprünglicher Kreditgeber, aber das ist ja unser Ziel für dich.

Vorteile der Umschuldung mit Anyfin

  • Der neue Ratenkredit kann jederzeit ohne Kosten abgelöst werden. Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Die vereinbarten Raten können sowohl erhöht werden, um eine kürzere Restlaufzeit zu erhalten, oder gesenkt werden, um eine bequemere Rückzahlung zu erreichen.
  • Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können zweimal im Jahr eine Ratenpause in Anspruch nehmen.

Mit Anyfin einfach prüfen, ob du weniger zahlen kannst

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Sende eine Anfrage

Lade deine aktuelle Rechnung kostenlos und unverbindlich in unserer App hoch.

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Nimm das Angebot an

Jetzt prüfen wir, ob wir deine Zinsen senken können. Falls ja (und auch nur dann!), bekommst du ein Angebot.

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Jetzt wird dein alter Kredit beglichen. Dafür musst du nichts weiter tun. Yay!

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Spare bares Geld

Als Kundin oder Kunde von Anyfin profitierst du von niedrigeren Zinsen und zahlst deine monatlichen Raten zu besseren Konditionen.

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Antworten auf häufig gestellte Fragen

Kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?

Ein Kredit kann immer vorzeitig ganz oder teilweise abgelöst werden. Allerdings berechnen viele Banken dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen. Diese Entschädigung beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozent der abgelösten Summe. Bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten sind es 0,5 Prozent. Anyfin verzichtet auf diese Entschädigung.

Ist es sinnvoll, einen Kredit abzulösen?

Stellen Kreditnehmer, beispielsweise durch eine Anfrage bei Anyfin, fest, dass sie für die identischen Rahmenbedingungen weniger Zinsen zahlen müssen, sollte die Umschuldung sofort erfolgen. Mit der Ablösung sparen Verbraucher in der Folge jeden Monat bares Geld.

Was ist die Ablösesumme bei einem Kredit?

Bei der Ablösesumme handelt es sich um die Restschuld, also den Betrag, den der Kreditnehmer noch nicht getilgt hat. Die Ablösesumme kann sich noch um die Vorfälligkeitsentschädigung erhöhen, wenn die Bank darauf besteht.

Auf was muss ich bei einer Umschuldung achten?

Eine Umschuldung kann, muss aber nicht immer die beste Lösung für deine individuelle finanzielle Situation sein. Bevor du eine Umschuldung in Anspruch nimmst, solltest du verschiedene Angebote einholen und die Konditionen miteinander vergleichen. Wie viele Zinsen kannst du sparen? Wie hoch ist das Einsparpotenzial insgesamt? Es ist wichtig, erst alle Faktoren sorgfältig abzuwägen, damit du entscheiden kannst, ob eine Umschuldung für dich die beste Option ist. Gehe bei der Planung schrittweise vor, damit du einen sicheren Übergang vom alten auf den neuen Kredit sicherstellen kannst. Dazu zählt etwa, deinen bisherigen Kredit nicht zu kündigen, solange der Umschuldungskredit noch nicht bewilligt worden ist.

Führt Anyfin eine Bonitätsprüfung durch?

Ein Bonitätscheck ist immer Teil unserer Risikoeinschätzung. Unabhängig von der Anzahl an Anfragen, die du uns sendest, erhalten wir nur eine (1) Auskunft von der Schufa, sowie eine (1) Auskunft von CRIF Bürgel. Diese ist 44 Tage ab dem Ausstellungsdatum gültig. Erfahre mehr unter www.schufa.de und www.crifbuergel.de.

Kann ich für mehrere Ratenzahlungen anfragen?

Du kannst für beliebig viele Ratenzahlungen und andere Kredite wie Dispo und Kreditkartenschulden hintereinander anfragen. Die Gesamtsumme darf maximal 20.000 Euro sein. Lade dazu einfach Fotos von dem Saldo der einzelnen Kredite hoch oder logge dich automatisch über unsere App bei deinem Anbieter ein, um uns alle notwendigen Informationen zu übermitteln.

Du möchtest die Zinsen auf deinen Ratenkredit senken?

Land

Deutschland

Anyfin Germany GmbH, Potsdamer Platz 10, 10785 Berlin. Handelsregister-Nr. Amtsgericht Berlin-Charlottenburg: HR 220911 B © 2024 Anyfin Germany GmbH hält eine Erlaubnis als Darlehensvermittler gemäß § 34c Sec. 1 Nr. 2 GewO ausgestellt vom Bezirksamt Mitte von Berlin.

Angaben gemäß § 17 Abs. 2 und 3 PangV:

Konditionen (bonitätsabhängig): Nettodarlehensbetrag aller refinanzierten Darlehen pro Kunde 10,00 € bis 20.000,00 €, effektiver Jahreszins 7,87 % - 20,82 %, variabler Sollzinssatz p. a. 7,60 % - 19.06 %, Laufzeit in Monaten/Anzahl Raten 1 bis 120, monatliche Rate 10,06 € bis 374,13 €, zu zahlender Gesamtbetrag 10,06 € bis 44.895,52 €.

Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV:

Nettodarlehensbetrag 1.500,00 €, effektiver Jahreszins 12,30 %, variabler Sollzinssatz p.a. 11,66 %, Laufzeit in Monaten/Anzahl Raten 36, monatliche Rate 49,58 €, zu zahlender Gesamtbetrag 1.784,73 €. Bonität vorausgesetzt. Darlehensgeber: Erik Penser Bank AB, Apelbergsgatan 27, Postfach 7405, SE-103 91, Stockholm, Schweden