Ratenkredit ablösen: Darauf solltest du achten

Das Wichtigste in Kürze

Der Ratenkredit ist eine der am häufigsten vorkommenden Kreditarten in Deutschland. Viele Einzelhändler bieten an, Konsumartikel auf Raten zu finanzieren und so über einen gewissen Zeitraum hinweg abzuzahlen. Was zunächst komfortabel klingt, kann aber schnell in die Schuldenfalle führen: Mit hohen Zinssätzen sind solche Ratenzahlungen nämlich doch nicht so günstig wie gedacht. Aber kann man so einen Ratenkredit vielleicht auch auf einen Schlag ablösen und durch einen günstigeren Ratenkredit mit besseren Konditionen ersetzen? Das ist unter Umständen möglich – zum Beispiel mit Anyfin. Davor sollte man jedoch einige Dinge beachten: Handelt es sich um einen Kredit mit einer Vorfälligkeitsentschädigung? Das bedeutet, dass für das vorzeitige Ablösen zusätzliche Kosten anfallen. Und: Wie steht es um deine Schufa-Auskunft? Falls sich darin veraltete oder falsche Einträge finden, lohnt es sich, diese bereinigen zu lassen – das kann deine Bonität steigern und dir einen besseren Zinssatz einbringen.

Ratenkredite – nicht alle sind günstig

Die Geschichte von Ratenkrediten reicht bis in die 50er-Jahre zurück. Die Einzelhändler, die Finanzierungen anbieten, arbeiten mit Banken zusammen. Da die Beträge häufig eher gering ausfallen, sind die Vorgaben der Absatzfinanzierer weniger kritisch.

Diese Absatzfinanzierung findet sich heute in großen Elektromärkten, im Handyshop, aber auch beim Optiker in Bezug auf Brillen oder beim Zahnarzt für die Finanzierung von hochwertigem Zahnersatz. Im Vordergrund steht auch heute noch nicht die Kreditvergabe, sondern der Verkauf von Produkten und Gütern. Diese vergleichsweise großzügigere Kreditvergabe bedeutet aber auch ein erhöhtes Kreditausfallrisiko. Und genau dieses erhöhte Verlustrisiko lassen sich die Banken, die bei Absatzfinanzierungen im Hintergrund agieren, durch deutlich höhere Zinsen bezahlen.

Verbraucherinnen und Verbraucher, die hier ein Handy auf Raten kaufen, dort den Fernseher finanzieren und die Laser-Augenkorrektur mittels Kredit bezahlt haben, zahlen in der Summe mehr Zinsen, als wenn die Finanzierung über eine Bank abgewickelt worden wäre. Natürlich gibt es auch bei Banken deutliche Unterschiede. Es kann also durchaus sinnvoll sein, die Kredite zu einer Bank zu bringen.

Anhand der wirtschaftlichen Situation und der Schufa-Auskunft werden die Interessenten einem Zinssatz „zugeordnet”. Die Schufa verfügt über Millionen von Datensätzen. Auch wenn der Gesetzgeber genau vorschreibt, wann Schufa-Einträge wieder gelöscht werden müssen, kann es vorkommen, dass immer noch veraltete Einträge die Bonität mindern. Gleiches gilt für falsche Schufa-Einträge. Auch diese verschlechtern unverschuldet durch den Kreditnehmer seine Bonität.

Es kann lohnenswert sein, die Konditionen der laufenden Ratenkredite einmal auf den Prüfstand zu stellen und gegebenenfalls darüber nachzudenken, dass man den Ratenkredit umschulden kann.

Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Banken in Deutschland haben das Recht, einen Ausgleich für entgangene Zinsen, die Vorfälligkeitsentschädigung, zu erhalten, wenn Darlehensnehmer oder Darlehensnehmerinnen den Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Konsumentenkredite ist seitens des Gesetzgebers wie folgt festgelegt:

Wie geht man bei einer Umschuldung vor?

Im ersten Schritt fragt man bei der finanzierenden Bank an, wie hoch die Restschuld zu dem geplanten Termin sein wird, wenn die Umschuldung vorgenommen werden soll. Außerdem muss die Bank Auskunft geben, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung zu diesem Zeitpunkt sein wird.

Im zweiten Schritt addiert man Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Dies ist der Betrag, der üblicherweise im Rahmen der Umschuldung finanziert werden soll. Es kann aber auch sinnvoll sein, die Entschädigungszahlung aus dem eigenen Portemonnaie zu bezahlen. Angenommen, die Restschuld beträgt 5.000 Euro, die Restlaufzeit fünf Jahre. Die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 50 Euro ist in diesem Fall auf jeden Fall besser selbst bezahlt, als mitfinanziert.

Die Daten zur Umschuldung liegen vor – wie geht es weiter?

Im Idealfall findet sich auf Anhieb ein Angebot mit niedrigeren Zinsen. Die Suche hat weder Zeit noch Geld gekostet und die Zusage ist bereits beim „Finden” eine sichere Sache.

Was gut klingt, ist für Laien nur leider schwer umzusetzen. Selbst bei Onlinevergleichen für Kredite mag man zwar günstige Angebote finden, eine feste Darlehenszusage steht aber bis zur finalen Kreditzusage noch im Raum. Die „sofortige Zusage” bedeutet, dass diese generell nur vorläufiger Natur ist, und erst durch die Prüfung der Unterlagen bestätigt werden kann.

Hier bietet sich Anyfin als Alternative an, die möglicherweise über das Potenzial zur Verbesserung der Konditionen verfügt. Antragsteller laden für die Umschuldung des Ratenkredites ihren Kreditvertrag bei Anyfin entweder über die Website oder in der App hoch. Anyfin prüft jetzt, ob eine Ablösung des Ratenkredites zu günstigeren Konditionen möglich ist. Falls ja, erhält der Interessent ein Angebot. Nimmt er dieses an, veranlasst Anyfin die Ablösung des bestehenden Kredites.

Mit der Ablösung zahlen die Kreditnehmer künftig niedrigere Raten an Anyfin, beziehungsweise die Partnerbank. Es bestehen keine Verpflichtungen mehr gegenüber dem bisherigen Institut. Anyfin bietet aber nicht nur die Umschuldung für Ratenkredite an. Möglich sind

Die Zahl der Kredite, die mit Anyfin umgeschuldet werden können, ist dabei unbegrenzt. Die Gesamtsumme der Kredite darf nur 20.000 Euro nicht übersteigen.

Ist Anyfin eine Bank, die Ratenkredite umschuldet?

Nein, Anyfin ist ein FinTech-Unternehmen, das den Nutzern eine kostenlose App zur Verfügung stellt. Mit dieser App kannst du die Höhe deiner Kreditkosten überprüfen lassen. Gibt es eine günstigere Möglichkeit, erhältst du ein unverbindliches Angebot.

Die Dienstleistung von Anyfin ist für dich kostenlos. Du zahlst durch Anyfin geringere Zinsen. An diesen Zinsen verdient Anyfin Geld. Weniger als dein ursprünglicher Kreditgeber, aber das ist ja unser Ziel für dich.

Vorteile der Umschuldung mit Anyfin