Unterschied: Darlehen – Kredit

Das Wichtigste in Kürze

Egal, ob jemand von einem Kredit oder von einem Darlehen spricht: Gemeint ist immer das geliehene Geld, das von der Bank oder von einem anderen Geldgeber stammt. Doch es gibt Unterschiede zwischen Kredit und Darlehen – vor allem im Hinblick auf die Laufzeit und die Höhe der aufgenommenen Geldsumme.

Darlehen werden in der Regel für höhere Beträge und mit längeren Laufzeiten aufgenommen als Kredite. Rückzahlung und Zinssatz können bei Darlehen flexibel ausgestaltet werden, während bei Krediten die Monatsraten und Zinsen während der Laufzeit grundsätzlich gleichbleiben.

Kredit Darlehen: Unterschied inwiefern?

Bei Kredit und Darlehen handelt es sich in beiden Fällen um sogenannte schuldrechtliche Verträge. In der Praxis unterscheiden sich Kredit und Darlehen wie folgt:

1. Höhe der geliehenen Summe

Kredite können bereits für kleinere Beträge aufgenommen werden. So vergeben viele Banken Kredite bereits ab 1.000 Euro. Allerdings zählen auch Ratenzahlungen, Kreditkartenschulden und Dispo – unabhängig von ihrer Höhe – zu Krediten. Ein Darlehen bezieht sich in der Regel auf höhere Summen.

2. Laufzeit

Typisch für einen Kredit ist eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren, wohingegen ein Darlehen auch über Jahrzehnte laufen kann. So bieten Banken Darlehen mit Laufzeiten bis zu 40 Jahren an, was vor allem im Bereich der Immobilienfinanzierung oder etwa der Unternehmensgründung eine Rolle spielt.

3. Zinsen, Sicherheiten und Rückzahlung

Sowohl für Darlehen als auch für Kredite fallen in der Regel Zinsen an, wobei die Zinsen bei einem Darlehen oftmals niedriger sind als bei Krediten. Das liegt zum einen an der im Vergleich zum Kredit höheren Darlehenssumme. Außerdem können durch die Darlehensvergabe finanzierte Gegenstände als Sicherheit hinterlegt werden. Ein Kredit wird dagegen meist ausschließlich auf Basis der Bonität vergeben.

Während beim Darlehen Rückzahlung und Zinssatz individuell vereinbart werden können, bleiben die Monatsraten und Zinsen beim Kredit während der Laufzeit grundsätzlich unverändert.

Zusammenfassend besteht der größte Unterschied zwischen Darlehen und Kredit also darin, dass Darlehen immer eine mehr- bzw. langjährige Laufzeit und eine deutlich höhere Finanzierungssumme aufweisen. Kredite umfassen dagegen oft einen niedrigeren Betrag und eine geringere Laufzeit.

Bei Krediten gibt es zudem weitere Möglichkeiten der Vertragsgestaltung, zu denen beispielsweise Garantien oder Bürgschaften zählen, was bei einem Darlehen nicht der Fall ist. Bei der Garantie handelt es sich ebenso wie bei der Bürgschaft um einen einseitigen Vertrag. Kommt es zum Zahlungsausfall, nimmt der sogenannte Garant dabei das komplette Risiko für einen möglichen Schaden in der Zukunft auf sich. Das bedeutet, dass er haftet und rechtlich für die ausstehende Restzahlung herangezogen werden kann. Andererseits bietet auch ein Darlehen sehr individuelle Möglichkeiten der bedarfsgerechten vertraglichen Ausgestaltung, wie etwa hinsichtlich des Zinssatzes.

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Das war mal: Unterschiede, die es heute nicht mehr gibt

Früher war ein Darlehensvertrag erst dann gültig, wenn die vereinbarte Summe tatsächlich ausbezahlt wurde, während ein Kreditvertrag bereits ab der Unterzeichnung rechtlich gültig war. Diese Unterscheidung gibt es in Deutschland seit 2001 allerdings nicht mehr.

Bearbeitungsgebühren und sogenannte Individualbeiträge dürfen in Deutschland bei Darlehen und Krediten, die von privaten Verbrauchern aufgenommen werden, nach einem Grundsatzurteil des Bundesgerichtshofs zudem seit 2014 nicht mehr erhoben werden, so dass es dahingehend auch keinen Unterschied mehr zwischen Darlehen und Kredit gibt.