Umfinanzierung: Günstigere Konditionen für deine Kredite sichern

Umfinanzierung: Das Wichtigste in Kürze

Viele Menschen nehmen im Laufe ihres Lebens einen oder mehrere Kredite auf. Und viele Menschen zahlen zu viel für ihre Kredite. An diesem Punkt kann eine Umfinanzierung sinnvoll sein. Umfinanzieren bedeutet, dass dein laufender Kredit bzw. deine laufenden Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst werden. Durch diesen erhältst du günstigere Konditionen für deine laufenden Verbindlichkeiten, indem etwa deine Zinsen gesenkt und/oder deine Ratenhöhe oder Laufzeit angepasst werden.

Welche Kredite kann ich umfinanzieren?

Es gibt viele verschieden Arten von Krediten. Kann man alle umfinanzieren, und wenn ja, wie?

Hypothekenkredit umfinanzieren

Wenn du eine oder mehrere Hypotheken aufnimmst, hinterlegt du quasi deine Immobilie als Sicherheit für die Bank. Dies wird entsprechend im Grundbuch hinterlegt. Wenn du eine laufende Baufinanzierung umfinanzieren möchtest, ist das an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Es gibt zwei Zeitpunkte, zu denen du ohne Probleme und vor allem ohne weitere Kosten umfinanzieren kannst: Wenn die Sollzinsbindung ausläuft, oder wenn die Zinsbindung bereits länger als zehn Jahre läuft.

Immobilienkredite umfinanzieren

Bei einem Immobilienkredit handelt es sich im Gegensatz zur Hypothek um einen klassischen Ratenkredit, der eine Immobilie als Sicherheit hat. Diesen kannst du entweder vorzeitig mit einer Vorfälligkeitsentschädigung oder nach Ablauf der Zinsbindung umfinanzieren. Nach zehn Jahren hast du unabhängig von den Vertragsbedingungen ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht.

Bildungskredit oder Studentendarlehen umfinanzieren

Die Möglichkeit der Umfinanzierung eines Bildungskredits besteht zwar. Normalerweise bieten für die Ausbildung oder das Studium vergebene Kredite jedoch bereits günstige Zinsen und Rückzahlungsbedingungen.

Dispokredit, Kreditkarte oder Ratenkauf umfinanzieren

Da Dispozinsen auf Tagesbasis berechnet werden, lohnt sich eine Umfinanzierung hier fast immer und du sparst bereits unmittelbar nach Abschluss der Umfinanzierung. Bei Kreditkarte und Ratenkäufen kannst du umschulden, wenn sich die ausstehende Summe über mehrere Monate abbezahlen lässt, so etwa bei einer Revolving-Kreditkarte.

Autokredite umfinanzieren

Bei Autokrediten wird oft der Fahrzeugbrief als Sicherheit einbehalten. Wenn du deinen Autokredit umfinanzierst, erhältst du das Dokument zurück oder musst es beim neuen Kreditgeber erneut als Sicherheit hinterlegen.

Weitere Konsumkredite umfinanzieren

Auch andere Konsum- oder Blankokredite, also ungesicherte Ratenkredite mit fester Laufzeit, lassen sich umfinanzieren. Konsumkredite sind als Finanzierungsform besonders beliebt, da sie für verschiedenste Zwecke und ohne Angabe von Gründen aufgenommen werden können.

Wie läuft eine Umfinanzierung ab?

Egal, wofür du die Umfinanzierung in Anspruch nimmst, sie empfiehlt sich nur, wenn du einen vorübergehenden finanziellen Engpass überbrücken möchtest.

Denn durch eine Umfinanzierung kannst du deine monatliche Belastung reduzieren, was in schwierigen Zeiten eine große Erleichterung bedeuten kann. Du sparst in der Regel auch insgesamt an Zinsen. Je höher die Differenz der Zinsen zwischen dem alten und dem neuen Kredit und je länger die noch verbleibende Laufzeit, desto höher das Sparpotential.

Gerade wenn du eine hohe Anzahl an Krediten und/oder Ratenzahlungen hast, erhältst du durch eine Umfinanzierung außerdem eine bessere Übersicht über deine Verbindlichkeiten, da du nur noch eine monatliche Ratenzahlung im Blick haben musst.

Restschuld: Übersicht verschaffen

Bevor du die Umschuldung angehst, solltest du zunächst deine/n laufenden Kredit/e prüfen. Wie hoch ist deine Restschuld und wie lange ist die verbleibende Laufzeit? Wie hoch sind deine Zinsen? Gibt es weitere Vereinbarungen, die du mit der Bank z. B. bezüglich einer vorzeitigen Ablöse getroffen hast?

Vorzeitige Ablöse: Entschädigung fällig?

Wenn du deinen Kredit vor Ablauf der Zinsbindung umfinanzierst, kann deine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Du solltest dann mit Blick auf die Umfinanzierung die Summe aller deiner noch ausstehenden monatlichen Raten mit der Summe aus Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung vergleichen. Ist die Summe der monatlichen Raten höher, lohnt sich die Rückzahlung.

Angebote einholen: Alte Bank vs. neuer Kreditgeber?

Wenn du dich für eine Umfinanzierung entschieden hast, kannst du zunächst deiner Bank mitteilen, dass du darüber nachdenkst, einen oder mehrere Kredite durch eine Umfinanzierung umzuschulden. So räumst du ihr die Möglichkeit ein, dir ein neues Angebot zu unterbreiten, bevor du dich anderweitig umschaust.

Wie läuft eine Umfinanzierung mit Anyfin ab?

Prüfe anschließend, zum Beispiel über die Anyfin-App, ob du ein besseres Angebot mit günstigeren Konditionen bekommen kannst. Das geht ganz einfach, indem du alle nötigen Daten, wie beispielsweise die Höhe deiner Restschuld, die gewünschte Laufzeit und die neue Kreditsumme sowie persönliche Angaben, wie Angaben zum Einkommen an uns übermittelst.

Wenn die Umfinanzierung für dich infrage kommt, müssen schließlich deine bestehenden Verträge gekündigt werden und kannst deinen bisherigen Kredit ablösen. Bei Anyfin erledigen wir die Arbeit für dich – du verwaltest alles in einer App. Das erspart dir viel Arbeit bei der Umfinanzierung.

Welche Kosten fallen bei einer Umfinanzierung an?

Und welche fallen weg? Wegfallen tun natürlich zum einen die hohen Zinsen, die durch niedrigere ersetzt werden. Du sparst also bares Geld. Ansonsten sind zwei Faktoren besonders wichtig:

Vorfälligkeitsentschädigung beachten

In vielen Fällen ist eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, also, quasi eine Art Schadenersatz für die Bank fällig, die du dafür zahlen musst, dass die künftigen Zinszahlungen entfallen. Diese Entschädigung beläuft sich auf maximal 1 Prozent der restlichen Kreditsumme. Und wenn dein Kredit nur noch weniger als ein Jahr läuft, sind es sogar nur 0,5 Prozent.

Wirf dazu einen Blick in deinen Kreditvertrag, um zu sehen, welche Konditionen für dich gelten oder sprich am besten mit deinem Kreditgeber, wenn du dir unsicher bist. Bei Ratenzahlungen, Kreditkarten und Dispokredit fallen hingegen so gut wie nie Vorfälligkeitsentschädigungen an.

Restschuldversicherung: Ja oder nein?

Bei vielen Krediten kannst du eine Restschuldversicherung abschließen. Eine solche Versicherung soll dir eigentlich im Fall der Fälle helfen, also, zum Beispiel bei Jobverlust bzw. Berufsunfähigkeit oder bei schwerer Krankheit. In diesen Fällen sollte die Versicherung greifen und deine Ratenzahlung übernehmen. Allerdings greift eine solche Versicherung in vielen Fällen schlichtweg nicht, macht deinen Kredit aber erheblich teurer.

Wenn du deinen Kredit umschuldest, kündigst du die Restschuldversicherung automatisch gleich mit. Abschlusskosten oder bereits bezahlte Prämien sind dann zwar passé, doch die Prämien für den Rest der eigentlich geplanten Laufzeit werden erstattet. So kannst du unter Umständen auch eine sehr große Ersparnis erzielen.