Billån – så här sänker du räntan

Olika typer av billån

Hur mycket ränta du får betala på ett billån beror på lånets storlek, räntan och vilken typ av billån du har.

Det finns två olika sorters billån som du kan ansöka om hos banker och kreditföretag:

Vilken typ av lån du väljer påverkar vilken ränta du får på ditt lån. När du lånar med säkerhet ska minst 20 % av priset finansieras av köparen. För en bil som kostar 200 000 kronor kan du max låna 160 000 kronor. Resten får du betala själv i form av en kontantinsats.

Däremot får du oftast en lägre ränta än om du tar ett lån utan säkerhet. Detta beror på att risken för långivaren anses vara högre. I längden kan det alltså löna sig att låna med säkerhet.

Billån ränta – inte bara ränta

Olika lån har olika räntor och detta gäller även billån. Har man inte möjlighet att betala en kontantinsats är ofta lösningen att finansiera hela bilköpet med ett lån. Räntan för billån utan säkerhet kan variera brett mellan olika banker och långivare. Olika faktorer spelar en viktig roll i sammanhanget:

Vad är en bra ränta för ett billån?

Räntan på ett billån brukar generellt ligga på 6-8 %. De flesta privatlån brukar ha en ränta som befinner sig flera procentenheter över. När du ska ta ett lån är det viktigt att inte bara titta på den nominella räntan som anger hur mycket du får betala tillbaka i ränta, utan också på den effektiva räntan som är den totala kostnaden för ditt lån.

I den effektiva räntan ingår inte bara själva räntesatsen utan också alla avgifter (uppläggningsavgifter, aviavgifter och så vidare) som bakats in i lånet.

Låg ränta billån – spara utifrån lånets storlek

När du ska jämföra olika billån är det i första hand den effektiva räntan du bör vara uppmärksam på. Enstaka procentenheter åt det ena eller andra hållet kan göra en stor skillnad på sikt.

Exempel: Låt oss utgå från att du vill låna 100 000 kronor för att köpa en ny bil. Banken erbjuder ett billån med 5 % ränta medan ett privat kreditföretag låter dig låna samma belopp med 10 % ränta.

Banken kommer att ta ut en nominell räntekostnad (exklusive avgifter) på totalt 5 000 kronor per år. Hos det privata kreditföretaget hamnar räntekostnaden istället på 10 000 kronor plus att kreditföretaget troligtvis tar ut högre avgifter. Endast utifrån den nominella räntan får du 5 000 kronor mindre i sparpengar om året tills låneperioden löpt ut.

Vad är restvärde?

Restvärde ger dig möjligheten att bara betala tillbaka en summa som motsvarar det uppskattade värdet på bilen efter att låneperioden löpt ut. Ett exempel: Om en bil kostar 100 000 kronor kan banken sätta bilens restvärde till 50 000 kronor.

I praktiken innebär det att du bara betalar ränta och amorteringar för restvärdet (50 000 kronor) och inte för hela lånets storlek (100 000 kronor). Efter låneperiodens slut får du lämna tillbaka bilen och lånet anses då vara återbetalt eftersom bilens restvärde kvittas mot resterande skuld.

För personer som bara vill nyttja bilen då den presterar som bäst kan detta vara ett intressant alternativ som ger flexibla kostnadsvillkor. Billån kan tecknas med eller utan restvärde.