Vad är amortering?

Vad innebär egentligen amortering av ett lån? Vad betyder de olika amorteringsformerna? Och hur amorterar man smart? Vi reder ut alla dina frågor!

10 september 2021

En kvinnar bär ett barn på höftet medans barnet öppnar ett kylskåp.

Vad innebär egentligen amortering av ett lån? Vi reder ut!

Att amortera innebär att du betalar tillbaka på ditt lån. Medans du amorterar minskar ditt lån, men även dina räntekostnader (eftersom räntekostnaderna baseras på hur stort lån du har). Hur, och hur mycket du ska amortera står i en amorteringsplan. Det finns flera olika sätt att amortera – rak amortering, amorteringsfritt eller annuitet.

Beroende på hur stor del av amorteringen som utgörs av ränta, och hur stor del som utgörs av själva lånebeloppet minskar skulden olika snabbt. Det är helt enkelt amorteringsmetoden som avgör. Utöver den förutbestämda summan du betalar varje månad kan du göra extra amorteringar, och på så vis bli av med din skuld snabbare.

Amorteringsmetoderna

Det finns olika sätt att amortera på. Hur just du amorterar kommer du och långivaren överens om. Varje amorteringsmetod har olika fördelar och nackdelar beroende på hur din ekonomi ser ut. Dock är det bra att veta att det finns ett särskilt amorteringskrav för bolån om du tagit ett lån över en viss procent av bostadens värde.

Rak amortering

För bolån är rak amortering det amorteringssätt som är allra vanligast. Här betalar du lika stora belopp på lånet varje månad. När lånet blir mindre minskar även räntan, eftersom räntan baseras på hur mycket du har i lån.

Annuitet

Vid annuitet betalar du samma summa varje månad, men i början betalar du mer ränta och mindre avbetalning. Allt eftersom minskar räntan och amorteringen blir större.

Amorteringsfria lån

Det finns amorteringsfria lån där du betalar hela lånebeloppet i slutet av avbetalningstiden. Istället betalar du bara räntan och avgifterna först och lämnar lånet till sist. För bolån har du dock inte längre möjligheten välja amorteringsfritt om du har tagit ett lån på över 50 % av bostadens värde.

Amorteringskravet – Hur mycket ska man amortera?

Amorteringskravet för bolån är sedan några år ändrat. Nu gäller följande:

Om din belåningsgrad är högre än 70 %, det vill säga om din egen insats är max 30 % ska du amortera 2 % av lånebeloppet varje år.

Om din belåningsgrad ligger mellan 50 och 70 % ska du amortera minst 1 % av lånebeloppet varje år.

Du får inte låna mer än 85 % av bostadsvärdet

Kravet gäller endast lånebeloppet och inte räntan.

Finns det undantag från amorteringskravet?

I vissa fall kan du som amorterar få ett undantag från kravet. Det kan vara om du köpt en nyproducerad bostad, då kan banken välja att slopa amorteringskravet under fem år. Det kan också gälla om du blir sjuk eller arbetslös, då kan du få några amorteringsfria månader. Om du behöver ett extra lån eller byter bank så kan amorteringskravet också ändras eller skjutas upp en tid.

Amorteringsplanen

När du tar ett lån så får du också en amorteringsplan att förhålla dig till. I den står hur just du ska betala av på lånet och vilken amorteringsmetod du och banken har kommit överens om. Själva skillnaderna mellan amorteringsmetoderna är tempot, det vill säga hur snabbt du betalar av på själva lånebeloppet.

Hur funkar amortering på privatlån, då?

Även när du tar ett privatlån eller en kredit måste du amortera, det vill säga betala av på lånet utöver den ränta som tillkommer. När det gäller privatlån så gäller dock inte amorteringskravet som vid bolån, eftersom det inte finns någon säkerhet.

Några tips när du amorterar

För att få skulden att minska snabbare finns det några enkla tips.

  • Gör gärna någon extra amortering här och där. Skulden minskar och så även räntan.
  • Tänk på återbetalningstiden eftersom en längre löptid visserligen innebär en lägre kostnad varje månad, men ett högre räntebelopp i slutändan.
  • Välj en amorteringsplan som passar dig och din ekonomi (om det går).

I många fall har du inte rätt att välja sättet du amorterar på hos långivaren, utan de flesta har redan förutbestämt hur de vill att deras kunder ska amortera. Men, om du har möjlighet kan du absolut kolla upp hur den eller de långivare du är intresserad av har lagt upp sina krav. Då kan du själv välja om du vill ansöka hos dem. Rak amortering eller annuitet är de vanligaste amorteringsformerna, rak amortering är allra vanligast vid bolån.

Har du flera lån? Amortera smartare

Om du har flera lån som du amorterar på är en liten tumregel är att amortera det dyraste lånet först, inte det största. Står du med ett bolån som ofta har lägre ränta än blancolån är det alltså bättre att börja betala av blancolånet. Då sänks snitträntan snabbare och frigör pengar som du kan använda till att betala av på det större lånet.

Du kanske också gillar

Land

Sverige

Anyfin AB, Drottninggatan 92, 111 36 Stockholm. Org. nummer: 559094-8005 © 2022 Anyfin AB är ett konsument­kreditinstitut och står under Finans­inspektionens tillsyn. Alla rättigheter reserverade.

Räkneexempel

Besparingen blir 1 652 kr om ett lån på 13 000 kr flyttas till Anyfin vid följande exempel: Rörliga räntan går från 18 % till 9.88 % och den administrativa avgiften från 19 kr till 0 kr. Den nya månadskostnaden blir då 599 kr med 24 månaders återbetalningstid, den effektiva räntan blir 10.34 % och det totala beloppet att återbetala 14 380 kr. Anyfin ger endast ut ett erbjudande om de kan förbättra din tidigare ränta. Anyfin kommer aldrig öka din totala lånekostnad genom att förlänga återbetalningstiden.

Det maximala beloppet som kan omfinansieras med Anyfin är 300 000 kr. Löptiden kan som kortast vara 1 månad och som längst 120 månader, beroende på den nuvarande löptid. Den nominella räntan kan som minst vara 3.95 % och som mest 19.90 %. Den effektiva räntan kan som minst vara 4.02% och som mest 22.01%.