Amortera eller spara – vi reder ut hur du ska tänka

Är det smartare att spara eller amortera sina pengar, till exempel när det gäller bolån? Svår fråga. Vi berättar allt du behöver veta!

25 oktober 2021

Anyfinkund i en hall som pekar på en tavelvägg.

Köpa bostad! Så himla härligt, men det har sitt pris. Att amortera på till exempel bolån ger en lägre belåningsgrad och gör att du blir skuldfri snabbare. Dessutom drabbas du inte lika hårt om räntorna höjs eller om din bostads värde faller. Amortera kan ibland vara ett alternativ till sparande eller åtminstone göra så du kan spara mer inom en viss framtid. Så, ska man amortera eller spara? Vi rätar ut frågetecknen.

I Sverige har vi amorteringskrav vilket betyder att du måste amortera av på exempelvis bolån. Men du kan också amortera extra varje månad för att få ner skulden ännu snabbare. Hur du ska amortera av på bolånet eller blancolånet beror på olika faktorer. Dels hur din belåningsgrad ser ut, hur stora skulder du har och bostadsräntans utveckling i förhållande till aktiemarknaden. Amortera är faktiskt en slags form av sparande som kan vara klok för oss dödliga.

Bli av med skulden snabbare ger mer frihet

Amortering gör att du sänker dina kostnader, kostnader som faktiskt tär på din privatekonomi om de inte betalas som de ska. Dessutom höjer en lägre skuld ditt kreditbetyg vilket är schysst om du behöver ta andra lån, som kanske ett billån. Att amortera gör inte att sparkontot blir fetare varje månad men när amorteringen är klar vet du att mer pengar kan gå till just sparande. Så på enkel svenska – ju snabbare du blir klar med att betala av lån desto mer kul får du över till dig själv.

Amortera bolån eller spara

Man kan enkelt säga att mer amortering ger mer chans till sparande men huruvida du ska amortera extra eller om du ska göra någon slags investering beror helt och hållet på din individuella och ekonomiska situation. Ställ dig själv frågan hur mycket pengar du behöver ha den närmaste framtiden men även på längre sikt. Tänk på att en buffert alltid är viktig att ha. När du betalar av på bolånet sänks din skuld och bara det är ju en trevlig känsla. Men som du säkert förstår så täcker tyvärr inte amortering oförutsedda utgifter som när du ska renovera köket eller betala en dyr tandläkarräkning. Det bästa är därför att både spara och amortera så mycket du kan. Dock har ju alla olika förutsättningar som tillåter mer eller mindre sparande.

Börja smått och utöka sparandet

När du är ung har du kanske inte så mycket pengar att röra dig med varje månad men det är just då du ska börja tänka på ditt sparande. Detta eftersom du inom kort kommer att vilja köpa en bostad, du kanske blir förälder eller vill ha en generös pension när du blir äldre. Oftast är det vid pensionen som du har mest pengar och då har du också oftast betalat av på de flesta skulder och kanske äger ditt hus helt och hållet. När du som ung har köpt din bostad kan det kännas som om du inte har ett öre över till annat eftersom allt har lagts på kontantinsatsen. Men du kan trots allt spara vidare med små medel.

Många bäckar små...

Tänk inte i de termer som innebär att du måste lägga undan gigantiska summor varje månad för att ditt sparande ska löna sig. Att bara lägga undan några hundralappar ger mer än att inte lägga undan något alls. Hur mycket du kan spara varje månad vet bara du. Ett tips är att lägga undan lite mindre till en början när du är ung och sedan utöka ju mer din lön stiger eller ju bättre förutsättningar du får. Är ni dessutom två i hushållet så blir det ännu enklare.

Hur går amorteringen till?

En amortering är avbetalning på själva skulden och inte räntan på lånet. Du kan inte själv bestämma hur mycket du amorterar. Själva beloppet avgörs av din belåningsgrad. Belåningsgraden är hur mycket bolån du har i förhållande till bostadens marknadsvärde. Du räknar enkelt ut den genom att dela bolånet med bostadsvärdet. Reglerna är att du måste amortera på ett bolån om du har en högre belåningsgrad än 50 %. Vid bolån brukar det dessutom gälla rak amortering vilket betyder att du betalar lika stora summor av skulden varje månad.

  • En belåningsgrad på mellan 50-70 % gäller amortering på 1 % av skulden.
  • En belåningsgrad över 70 % gäller amortering på 2 % av skulden.

Du kommer självklart att gå igenom amorteringskraven med banken.

Spara eller amortera blancolån – kolla in våra spartips

Inte sällan kan du ha flera lån utöver bolånet. Om du inte har kunnat betala kontantinsatsen med egna medel eller föräldrar som har hjälpt dig så kanske du har ett blancolån. Även detta kan du behöva amortera på. Vad som gäller får du veta vid lånetillfället.

Spartips från oss! När man står med två lån med olika löptider och räntesatser kan man göra det enklare för sig genom att amortera på lånet med kortare löptid och en lägre räntesats. Det kanske verkar konstigt eftersom du hellre ser att du blir av med det dyrare lånet med längre löptid. Men faktum är att det är bättre för din plånbok att amortera på det första eftersom en kortare löptid ger högre kostnader.

Hur och var du sparar spelar roll

Idag finns det så många olika sätt att spara pengar på. Vissa sparar i aktier på börsen, andra investerar i trendiga kryptovalutor och hoppas de ska göra sig en snabb hacka. Somliga använder ett traditionellt sparkonto med ränta eller ett ISK konto. Hur du vill spara vet du naturligtvis bäst själv men ett tips är att ha ett så säkert sparande som möjligt där pengarna växer istället för att helt plötsligt förloras på grund av att kursen går ner på en dag eller liknande.

En sak är dock klar – ju mer du amorterar desto mindre känslig blir din ekonomi för räntehöjningar eller mot prisfall på bostadsmarknaden. Att amortera gör också att du har mer pengar över vid pensionen och slipper knega extra på äldre dar.

Bufferten är din livlina i akuta situationer

Oavsett hur mycket eller lite du amorterar så är det väldigt viktigt att du har en buffert av besparingar att röra dig med. Försök att sätta av lite pengar varje månad även om du för stunden kanske inte riktigt vet vad de ska gå till. En dag står du där och behöver akutrenovera badrummet eller står inför en separation och snabbt behöver hitta ett nytt boende.

Håll koll på sparandet med Anyfin

Behöver du ha mer koll över din ekonomiska situation och en överblick över dina spenderingar? Du kanske står med flera privatlån eller delbetalningar som tar upp energi och mer pengar än vad du har råd att spendera. Med oss får du hjälp att betala av flera smålån till lägre ränta och samla dem på ett och samma ställe – hos Anyfin.

Du laddar enkelt ner vår app där du kan välja olika funktioner som ger dig den koll som just du behöver för att få till en bättre privatekonomi. Vi tror stenhårt på att när din ekonomi mår bra mår du bra!

Du kanske också gillar

Land

Sverige

Anyfin AB, Drottninggatan 92, 111 36 Stockholm. Org. nummer: 559094-8005 © 2022 Anyfin AB är ett konsument­kreditinstitut och står under Finans­inspektionens tillsyn. Alla rättigheter reserverade.

Räkneexempel

Besparingen blir 1 363 kr om ett lån på 13 000 kr flyttas till Anyfin vid följande exempel: Rörliga räntan går från 18 % till 11.88 % och den administrativa avgiften från 19 kr till 0 kr. Den nya månadskostnaden blir då 611 kr med 24 månaders återbetalningstid, den effektiva räntan blir 12.55 % och det totala beloppet att återbetala 14 669 kr. Anyfin ger endast ut ett erbjudande om de kan förbättra din tidigare ränta. Anyfin kommer aldrig öka din totala lånekostnad genom att förlänga återbetalningstiden.

Det maximala beloppet som kan omfinansieras med Anyfin är 300 000 kr. Löptiden kan som kortast vara 1 månad och som längst 120 månader, beroende på den nuvarande löptid. Den nominella räntan kan som minst vara 4.30 % och som mest 19.90 %. Den effektiva räntan kan som minst vara 4.39 % och som mest 22.01%.