Kulutusluottojen yhdistäminen – mitä se oikeastaan tarkoittaa?

Kulutusluottojen yhdistäminen on monen lainanmyöntäjän aktiivisesti mainostama asia, jonka avulla tarjotaan mahdollisuutta saada lainaa halvemmalla. Mistä lainan alhaisempi hinta johtuu ja miten Anyfin eroaa muista toimijoista? Selvennetäänpä asiaa hieman.

kulutusluottojen-yhdistaminen
kulutusluottojen-yhdistaminen
kulutusluottojen-yhdistaminen

Mikä kulutusluotto on?

Kulutusluotto tarkoittaa vakuudetonta lainaa, jossa lainaa otetaan jotakin tiettyä hankintaa tai yleistä kuluttamista varten. Normaalisti tällaisen lainan ottaminen tapahtuu tilanteessa, jossa jokin itselle tärkeä tavara täytyy uusia tai tulotaso tippuu hetkellisesti ja ylimääräistä rahaa näiden hankintojen tekemiseen ei sillä hetkellä ole. Kulutusluotot ovat yleisesti ottaen kokonaan vakuudettomia, joten niihin ei tarvita takaajia tai reaalivakuuksia. Pienimmät kulutusluotot voivat olla muutaman satasen suuruisia, mutta monet lainanmyöntäjät tarjoavat kulutusluottoja kymmeniin tuhansiin euroihin saakka.

Luottojen yhdistäminen – mitä se tarkoittaa?

Kuten edellä mainittiin, kulutusluotto otetaan yleensä hankintaa varten, joka on tarpeellinen, mutta johon ylimääräistä rahaa ei ole riittävästi. Yksi tavallisimmista kulutusluotoista joita ihmisillä on, on autolaina. Harvalla kuluttajalla on olemassa niin suurta määrää käteisvaroja, että auton voisi tuosta noin vain käydä hakemassa käsirahalla, vaan yleensä hankintaa varten otetaan jonkinlainen rahoitus. Kun samaan aikaan kulutusluottoja voi olla esimerkiksi pesukoneen, uuden puhelimen tai tiskikoneen hankinnan vuoksi, voi luottoja kertyä huomaamatta useampia.

Tässä vaiheessa kulutusluottojen yhdistäminen voi olla harkitsemisen arvoista. Luottojen yhdistämisellä tarkoitetaan yhden lainan hakemista, jossa vanhat luotot maksetaan pois uudella lainalla. Luottojen yhdistämisen tarkoituksena onkin ensisijaisesti alentaa luotonhoitokuluja, mutta myös selkeyttää taloudenhallintaa.

Miksi kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa?

  • Pienemmät lainanhoitokustannukset: Sinun ei tarvitse maksaa jokaisesta lainasta erikseen laskutuskuluja sekä muita lainanhallinnointikuluja
  • Luottojen hallinnointi helpottuu: Useiden laskujen ja eräpäivien sijasta voit lyhentää luottoa pois yhdellä kuukausilaskulla samalle luotonantajalle
  • Lyhennät vain yhtä lainaa usean lainan sijasta: Monen pienemmän lainan sijasta sinulla on vain yksi laina, jota lyhennät korkoineen joka kuukausi
kulutusluottojen-yhdistaminen

Lainan yhdistämisen hyödyt:

Luottojen yhdistäminen on monesti kannattavaa, sillä useampi luotto tietää yleensä suurempia lainanhoitokustannuksia kuin yhden isomman lainan hoitaminen. Otetaanpa esimerkki, jossa kuluttajalla on kolme erilaista kulutusluottoa: autolaina, remonttilaina sekä osamaksu pesukoneesta. Kaikille näille luotoille yhteistä on, että ne ovat vakuudettomia ja jokaisella on oma korko sekä tilinhoitamiseen liittyvät kuukausittaiset maksut. Voidaankin tehdä nopea yhteenveto, että periaatteessa kaikki nämä lainat ovat samanlaisia kulutukseen otettuja lainoja, joissa kaikkia kolmea maksetaan kuukausittain lainanmyöntäjille takaisin.

Kulutusluottojen yhdistämisessä nämä kaikki kolme kannattaa keskittää yhteen paikkaan tai yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi.

Miksi?

Tärkein syy tähän on se, että kolmen lainan sijasta sinulla on jatkossa vain yksi laina ja kuukausilasku kaikille luotoille. Tämä tarkoittaa, että sinulla on jatkossa vain yksi lainanhoitotili, jonka hoitamisesta kertyy sinulle maksettavaa kuukausitasolla.

Vaikka lainaerien kuukausittaiset maksut voivat tuntua itsessään pieniltä, näiden ollessa yleisesti jotain 5–15 euron väliltä, kertyy kolmesta lainasta kuitenkin jo kuukaudessa 45 euroa maksettavaa. Lainamarkkinoilla on myös yleistä, että korkotasot ovat korkeampia pienissä lainoissa ja matalampi suuremmissa lainoissa. Monesti pienempi kulutusluottojen yhdistäminen siis voi tuoda myös korkosäästöjä kuukausitasolla, mutta varsinkin koko laina-aikana ero voi olla merkittävä.

Ei ole mitenkään poikkeuksellista, että muutaman satasen tai maksimissaan parin tuhannen euron kulutusluoton korko voi olla lähellä 20 %: a. Vaikka summa voi tuntua kohtuulliselta 800 euron lainassa, on se kolmen samankokoisen lainan korkona jo merkittävä summa.

Luottojen yhdistämisellä voi mahdollisen rahan säästämisen lisäksi selkeyttää omaa taloudenhallintaansa. Jos esimerkkitapauksen henkilöä mietitään, hän saa nykyisten kolmen lainalaskun sijasta yhden laskun joka kuukausi, jota maksamalla hän lyhentää kerralla kaikkia hänen ottamiaan lainoja.

Suurin heikkous lainojen yhdistämisessä on, että se voi ajaa pahempaan luottokierteeseen, varsinkin, jos lainanmyöntäjä myöntää aiempia luottoja suuremman kokonaissumman. Tällöin lainamäärä ja kulut ei pienene ja kuluttaja voi epähuomiossa elää yli omien varojensa.

Miten Anyfinin jälleenrahoituspalvelu toimii ja miten se eroaa lainan yhdistämispalveluista?

Anyfinin jälleenrahoituspalvelun tarkoituksena on selkiyttää luottojen hallinnointia sekä madaltaa maksamiesi lainojen korkoa entisestä, jotta pääset olemassa olevista kulutusluotoistasi edullisemmin eroon.

Päinvastoin kuin monet muut luotonmyöntäjät, Anyfin ei koskaan myönnä sinulle lisää lainoja ja hoidamme luoton siirron aiemmalta luotonantajaltasi Anyfinille puolestasi. Anyfinin jälleenrahoituspalvelun tarkoituksena on siis vain ja ainoastaan jälleenrahoittaa olemassa olevia lainoja ja madaltaa sinun kulujasi nykyisestä. Voit jälleenrahoittaa luottoja yhteensä 20 000€ saakka.

kulutusluottojen-yhdistaminen

Mikäli sinulle on sattunut kertymään yksikin kulutusluotto, josta haluaisit päästä eroon halvemmalla sinun kannattaa tehdä jälleenrahoitushakemus Anyfinille ja katsoa, voitko saada luottollesi matalampia kustannuksia. Jälleenrahoituspalvelu ei yhdistä lainoja yhdeksi isoksi luotoksi vaan jokaiselle jälleenrahoittamallesi luotolle laksetaan oma yksilöllinen korkonsa, mutta voit lyhentää luottojasi yhdellä kuukausilaskulla. Erona yhdistelmälainaan on se, että sinun ei tarvitse lähettää meille kerralla hakemusta kaikista luotoistasi vaan voit testata palvelua myös ensin vain yhdellä luotolla ja siirtää myöhemmin muut luottosi meille. Sinulle itsellesi lainanmaksamisessa ei muutu mikään muu kuin se, että jatkossa maksat lainaasi takaisin Anyfinille ja lainasi hoitokustannukset ja korko ovat kokonaiskustannuksiltaan sinulle halvempia verrattuna nykyiseen lainaasi.

Saadessasi Anyfiniltä jälleenrahoitustarjouksen voit olla varma, että luottosi kokonaiskustannukset ovat matalammat, sillä Anyfinin tarjous perustuu aina kolmeen peruspilariin:

  • Luottosi laina-aika ei pitene verrattuna alkuperäiseen lainaan
  • Anyfin ei ota ollenkaan tilinhoitomaksua tai muita piilokuluja
  • Et tule koskaan saamaan tarjousta, mikäli Anyfin pysty laskemaan nykyisen luottosi todellista vuosikorkoa. Sinun ei siis tarvitse pohtia onko saamasi tarjous parempi kuin aiempi.

Näin haet matalampaa korkoa Anyfiniltä

1

Jätä hakemus

Jätä ilmainen hakemus joko sovelluksessamme tai nettisivuillamme. Hakemusta varten tarvitset vain kuvan laskustasi. Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua vielä mihinkään.

2

Vastaanota tarjous

Jos voimme madaltaa nykyisten luottojesi kustannuksia, saat tarjouksen. Tarjous on voimassa 7 päivää ja voit rauhassa päättää hyväksytkö tarjouksen.

3

Siirrämme luottosi meille

Jos hyväksyt tarjouksen, maksamme luottosi pois nykyiselle luotonantajallesi ja siirrämme luottosi meille.

4

Lyhennä luottoa jatkossa meille, mutta matalammilla kuluilla!

Valmista! Tästä eteenpäin lyhennät luottoa Anyfinille, mutta matalammilla kokonaiskuluilla.

kulutusluottojen-yhdistaminen

Lopuksi

Kulutusluotot ovat lainamarkkinoiden ydintä, sillä niissä kuluttajat maksavat moniin muihin lainatyyppeihin verrattuna korkeampaa korkoa ja sekä muita kuluja. Alalla on vaikka minkälaista toimijaa ja joissain tapauksissa lainojen ehtoihin voidaan piilotella mitä ihmeellisimpiä kuluja lainan nostomaksuista aina lainan järjestelykuluihin sekä muihin piilokuluihin saakka.

Anyfinin jälleenrahoituspalvelun avulla voit jälleenrahoittaa kertyneitä kulutusluottoja matalammilla kokonaiskuluilla, jonka kuukausierää maksat jatkossa Anyfinille. Tehdessäsi hakemuksen meille ja saadessasi tarjouksen, sinun ei koskaan tarvitse miettiä, onko saamasi tarjous halvempi kuin aiempi, sillä emme anna tarjousta, ellemme voi laskea kulujasi.

Anyfin tahtoo toimia alalla vastuullisesti, eikä tästä syystä myönnä kenellekään uusia lainoja tai isompaa lainasummaa kuin joka kuluttajalla on jo olemassa.

Jos sinulla on siis halua tehdä taloudellisesti fiksumpia päätöksiä ja säästää lainanhoitokuluissa, kannattaa sinun ehdottomasti tarkistaa voisiko Anyfin alentaa luottosi kokonaiskustannuksia.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä luottojen yhdistämisellä tarkoitetaan?

Luottojen yhdistämisellä tarkoitetaan uuden lainan hakemista, jossa aiemmin haetut kulutusluotot maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Ideana on yleensä neuvotella lainojen ehdot uudelleen ja madaltaa luottojen kustannuksia edullisemmaksi.

Miksi kulutusluottojen yhdistäminen on kannattavaa?

Kulutusluottojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, sillä yhden lainan hinta voi olla merkittävästi matalampi kuin useamman lainan yhteenlaskettu hinta, vaikka kuukausierät olisivatkin pienempiä. Tämä vaikuttaa lainan kuluihin jo kuukausitasolla, mutta erityisesti koko laina-aikana.

Milloin luottoja ei kannata yhdistää?

Kulutusluottojen yhdistäminen tehdään aina ajatuksella, että sen avulla halutaan säästää rahaa. Tästä syystä on tärkeää muistaa, että lainoja ei kannata yhdistää, jos luottojen kustannukset eivät oikeasti madallu. On olemassa palveluita, jotka venyttävät takaisinmaksuaikaa niin, että luoton kustannukset madaltuvat kuukausitasolla, mutta ovat korkeammat kokonaisuudessaan kuin aiemman luoton kustannukset olisivat olleet. Tämän vuoksi kannattaa katsoa tarkkaan luoton todellista vuosikorkoa, sekä vertailla luottojen kokonaiskustannuksia ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Kaikista tärkeintä luotoissa on kuitenkin maksaa ne mahdollisimman äkkiä pois!

Miksi Anyfinin jälleenrahoituspalvelu on hyvä vaihtoehto?

Anyfinin tavoitteena on helpottaa kuluttajien lainanmaksamista ja alentaa luoton kuluja kokonaisuudessaan. Et tule saamaan Anyfinilta koskaan tarjousta suuremmasta summasta lainaa kuin joka sinulle on jo aiemmin myönnetty. Et myöskään tule saamaan tarjousta, mikäli Anyfin ei voi alentaa lainasi kustannuksia kokonaisuudessaan. Voit myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa koko luoton kerralla pois ilman lisäkuluja.

Millaista korkoa Anyfin tarjoaa?

Anyfin laskee jokaiselle luotolle aina oman yksilöllisen korkonsa. Luoton nimelliskorko on 4.58%-19.90%, todellinen vuosikorko on 4.68%-21.82% ja kuukausikulu 0€.

Minkä suuruisia kulutusluottoja voin jälleenrahoittaa Anyfinin avulla?

Jälleenrahoitamme luottoja maksimissaan yhteensä 20 000€ saakka asiakasta kohden.

Olemme madaltaneet asiakkaittemme luottokustannuksia keskimäärin 39%

Maa

Suomi

Anyfin AB filial i Finland, Bulevardi 21, 00120 Helsinki. Org. nummer: 3011348-7 © 2023 Anyfin AB filial i Finland on kulutusluottolaitos, joka toimii Etelä-Suomen aluehallintoviraston (AVI) alaisena. Kaikki oikeudet pidätetään.

Laskuesimerkki

Jos 1300€ arvoinen laina siirretään Anyfinille, tulee säästöksi 137€ seuraavan esimerkin mukaan: Jos alkuperäinen nimelliskorko 18.88% laskee 12.88%:in ja 2€ kuukausikulu laskee 0€ suuruiseksi, on uusi kuukausimaksu 24 kuukauden laina-ajalle 61.7€, jolloin todellinen vuosikorko on 13.67%. Lainan kokonaissumma on tällöin 1482€. Anyfin tarjoaa aina yksilöllisiä korkoja. Anyfin ei koskaan anna tarjousta jos he eivät voi madaltaa luoton todellista vuosikorkoa. Anyfin ei nosta nykyisen luoton kokonaiskustannuksia pidentämällä takaisinmaksuaikaa.

Myöntämiemme jälleenrahoitusluottojen summa on 10-20 000€ asiakasta kohden ja laina-aika voi olla 2-120 kuukautta, riippuen asiakkaan nykyisestä laina-ajasta. Luoton nimelliskorko on 4.58%-19.90%, todellinen vuosikorko on 4.68%-21.82% ja kuukausikulu 0€.