Kulutusluottojen yhdistäminen – mitä se oikeastaan tarkoittaa?

Mikä kulutusluotto on?

Kulutusluotto tarkoittaa vakuudetonta lainaa, jossa lainaa otetaan jotakin tiettyä hankintaa tai yleistä kuluttamista varten. Normaalisti tällaisen lainan ottaminen tapahtuu tilanteessa, jossa jokin itselle tärkeä tavara täytyy uusia tai tulotaso tippuu hetkellisesti ja ylimääräistä rahaa näiden hankintojen tekemiseen ei sillä hetkellä ole. Kulutusluotot ovat yleisesti ottaen kokonaan vakuudettomia, joten niihin ei tarvita takaajia tai reaalivakuuksia. Pienimmät kulutusluotot voivat olla muutaman satasen suuruisia, mutta monet lainanmyöntäjät tarjoavat kulutusluottoja kymmeniin tuhansiin euroihin saakka.

Luottojen yhdistäminen – mitä se tarkoittaa?

Kuten edellä mainittiin, kulutusluotto otetaan yleensä hankintaa varten, joka on tarpeellinen, mutta johon ylimääräistä rahaa ei ole riittävästi. Yksi tavallisimmista kulutusluotoista joita ihmisillä on, on autolaina. Harvalla kuluttajalla on olemassa niin suurta määrää käteisvaroja, että auton voisi tuosta noin vain käydä hakemassa käsirahalla, vaan yleensä hankintaa varten otetaan jonkinlainen rahoitus. Kun samaan aikaan kulutusluottoja voi olla esimerkiksi pesukoneen, uuden puhelimen tai tiskikoneen hankinnan vuoksi, voi luottoja kertyä huomaamatta useampia.

Tässä vaiheessa kulutusluottojen yhdistäminen voi olla harkitsemisen arvoista. Luottojen yhdistämisellä tarkoitetaan yhden lainan hakemista, jossa vanhat luotot maksetaan pois uudella lainalla. Luottojen yhdistämisen tarkoituksena onkin ensisijaisesti alentaa luotonhoitokuluja, mutta myös selkeyttää taloudenhallintaa.

Lainan yhdistämisen hyödyt:

Luottojen yhdistäminen on monesti kannattavaa, sillä useampi luotto tietää yleensä suurempia lainanhoitokustannuksia kuin yhden isomman lainan hoitaminen. Otetaanpa esimerkki, jossa kuluttajalla on kolme erilaista kulutusluottoa: autolaina, remonttilaina sekä osamaksu pesukoneesta. Kaikille näille luotoille yhteistä on, että ne ovat vakuudettomia ja jokaisella on oma korko sekä tilinhoitamiseen liittyvät kuukausittaiset maksut. Voidaankin tehdä nopea yhteenveto, että periaatteessa kaikki nämä lainat ovat samanlaisia kulutukseen otettuja lainoja, joissa kaikkia kolmea maksetaan kuukausittain lainanmyöntäjille takaisin.

Kulutusluottojen yhdistämisessä nämä kaikki kolme kannattaa keskittää yhteen paikkaan tai yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi.

Miksi?

Tärkein syy tähän on se, että kolmen lainan sijasta sinulla on jatkossa vain yksi laina ja kuukausilasku kaikille luotoille. Tämä tarkoittaa, että sinulla on jatkossa vain yksi lainanhoitotili, jonka hoitamisesta kertyy sinulle maksettavaa kuukausitasolla.

Vaikka lainaerien kuukausittaiset maksut voivat tuntua itsessään pieniltä, näiden ollessa yleisesti jotain 5–15 euron väliltä, kertyy kolmesta lainasta kuitenkin jo kuukaudessa 45 euroa maksettavaa. Lainamarkkinoilla on myös yleistä, että korkotasot ovat korkeampia pienissä lainoissa ja matalampi suuremmissa lainoissa. Monesti pienempi kulutusluottojen yhdistäminen siis voi tuoda myös korkosäästöjä kuukausitasolla, mutta varsinkin koko laina-aikana ero voi olla merkittävä.

Ei ole mitenkään poikkeuksellista, että muutaman satasen tai maksimissaan parin tuhannen euron kulutusluoton korko voi olla lähellä 20 %: a. Vaikka summa voi tuntua kohtuulliselta 800 euron lainassa, on se kolmen samankokoisen lainan korkona jo merkittävä summa.

Luottojen yhdistämisellä voi mahdollisen rahan säästämisen lisäksi selkeyttää omaa taloudenhallintaansa. Jos esimerkkitapauksen henkilöä mietitään, hän saa nykyisten kolmen lainalaskun sijasta yhden laskun joka kuukausi, jota maksamalla hän lyhentää kerralla kaikkia hänen ottamiaan lainoja.

Suurin heikkous lainojen yhdistämisessä on, että se voi ajaa pahempaan luottokierteeseen, varsinkin, jos lainanmyöntäjä myöntää aiempia luottoja suuremman kokonaissumman. Tällöin lainamäärä ja kulut ei pienene ja kuluttaja voi epähuomiossa elää yli omien varojensa.

Mikäli sinulle on sattunut kertymään yksikin kulutusluotto, josta haluaisit päästä eroon halvemmalla sinun kannattaa tehdä jälleenrahoitushakemus Anyfinille ja katsoa, voitko saada luottollesi matalampia kustannuksia. Jälleenrahoituspalvelu ei yhdistä lainoja yhdeksi isoksi luotoksi vaan jokaiselle jälleenrahoittamallesi luotolle laksetaan oma yksilöllinen korkonsa, mutta voit lyhentää luottojasi yhdellä kuukausilaskulla. Erona yhdistelmälainaan on se, että sinun ei tarvitse lähettää meille kerralla hakemusta kaikista luotoistasi vaan voit testata palvelua myös ensin vain yhdellä luotolla ja siirtää myöhemmin muut luottosi meille. Sinulle itsellesi lainanmaksamisessa ei muutu mikään muu kuin se, että jatkossa maksat lainaasi takaisin Anyfinille ja lainasi hoitokustannukset ja korko ovat kokonaiskustannuksiltaan sinulle halvempia verrattuna nykyiseen lainaasi.

Saadessasi Anyfiniltä jälleenrahoitustarjouksen voit olla varma, että luottosi kokonaiskustannukset ovat matalammat, sillä Anyfinin tarjous perustuu aina kolmeen peruspilariin:

Lopuksi

Kulutusluotot ovat lainamarkkinoiden ydintä, sillä niissä kuluttajat maksavat moniin muihin lainatyyppeihin verrattuna korkeampaa korkoa ja sekä muita kuluja. Alalla on vaikka minkälaista toimijaa ja joissain tapauksissa lainojen ehtoihin voidaan piilotella mitä ihmeellisimpiä kuluja lainan nostomaksuista aina lainan järjestelykuluihin sekä muihin piilokuluihin saakka.

Anyfinin jälleenrahoituspalvelun avulla voit jälleenrahoittaa kertyneitä kulutusluottoja matalammilla kokonaiskuluilla, jonka kuukausierää maksat jatkossa Anyfinille. Tehdessäsi hakemuksen meille ja saadessasi tarjouksen, sinun ei koskaan tarvitse miettiä, onko saamasi tarjous halvempi kuin aiempi, sillä emme anna tarjousta, ellemme voi laskea kulujasi.

Anyfin tahtoo toimia alalla vastuullisesti, eikä tästä syystä myönnä kenellekään uusia lainoja tai isompaa lainasummaa kuin joka kuluttajalla on jo olemassa.

Jos sinulla on siis halua tehdä taloudellisesti fiksumpia päätöksiä ja säästää lainanhoitokuluissa, kannattaa sinun ehdottomasti tarkistaa voisiko Anyfin alentaa luottosi kokonaiskustannuksia.