Renter - hva er det og hvordan fungerer det

Det er så himla mange forskjellige begreper når det kommer til renter. Nominell, effektiv, flytende og fast og så videre. Vi forklarer og ordner opp!

February 10, 2022

Et par illustrerte briller på en gul bakgrunn

Det er så himla mange forskjellige begreper når det kommer til renter. Nominell, effektiv, flytende, fast og så videre. La oss hjelpe deg å forstå hva de ulike betyr.

To definisjoner på rente

Renter kan bety to forskjellige ting – kostnaden du må betale når du tar opp lån i en bank, og dels avkastningen du får når du setter inn penger på for eksempel en sparekonto. Sistnevnte kalles innskuddsrenten og er dermed renten på dine investerte penger. Den første er ofte kalt utlånsrente.

Nominell rente - prislappen på lånet

Vi starter med å forklare den nominelle renten.

Den nominelle renten er den avtalte renten, og kun den avtalte renten. Dermed inkluderer ikke den ikke gebyrer og andre kostnader. Når gebyrer og andre kostnader er inkludert snakker vi om effektiv rente.

Effektiv rente - alle kostnader inkludert

Har du noen gang brukt en lånekalkulator på en banks hjemmeside eller lest om kostnader som går utover det faktiske lånebeløpet? Da har du sannsynligvis allerede lest litt om begrepet effektiv rente. Effektiv rente er den totale kostnaden for et lån eller kreditt.

Den effektive renten er det du egentlig bør se etter. For hvis långiveren din setter en lav nominell rente, men skyhøye gebyrer går det opp i opp – du må betale samme totalbeløp eller kanskje enda mer enn om du hadde valgt en långiver med høyere nominell rente.

Hva er inkludert i den effektive renten?

  • Nominell rente

  • Etableringsgebyr

  • Fakturagebyr

  • Samt alle andre kostnader knyttet til lånet eller kreditten

Rentetak

I Norge har vi ikke et rentetak på forbrukslån, som i praksis betyr at långivere kan kreve så høye renter de selv måtte ønske. I Sverige ble det i 2018 innført et rentetak der långivere kan kreve maksimalt 40 % rente på forbrukslån. Dette er fortsatt ganske høy rente, men et steg i riktig retning for å sikre låntakere sine rettigheter.

Rentes rente

Rentes rente er viktig å vite for deg som sparer penger. Og hvis du ikke sparer aktivt allerede så kan kanskje konseptet om rentes rente motivere deg. Kort fortalt er rentes rente den ekstra avkastningen du får på renten som sparingen har gitt. Sparer du lenge og med riktig spareform kan du med andre ord få renter. Bra, ikke sant?

Individuell rente for akkurat ditt lån

Når du henvender deg til mange långivere, kan det være en rente som strekker seg fra ett nummer til et annet - et renteintervall om du vil. Et sted imellom er din fastsatte rentesats som vil bli bestemt avhengig av kredittvurderingen din og din økonomiske situasjon.

Ikke misforstå, långivere setter ikke alltid en individuell rente som er spesielt tilpasset dine forhold. Noen ganger er renten lik for alle, men vi har sett at renten på lån og kredittkort som regel er basert på den enkelte.

Det mange ikke vet om kredittvurdering

Alle långivere skal gjennomføre en kredittvurdering av potensielle låntakere. Din økonomiske situasjon blir dermed undersøkt før du får innvilget et lån eller et kredittkort, og samtidig settes din individuelle rente ut fra det renteintervallet som långiver har.

Ulike banker har ulike syn på hva en god og dårlig kredittvurdering er. For eksempel, hvis en bank har mange kunder med lavere kredittverdighet, men med høy rente kan du ha en sjanse til å få innvilget et lån med lavere rente. Til motsetning kan banken som har flertallet av kunder med god kredittverdighet, i stedet kanskje heller gir deg en høyere rente bare fordi de kan.

Lånene med lavest rente

Forbrukslån og kredittkort er nesten alltid dyrest når det gjelder renter og gebyrer. Boliglån er som regel billigst og etter følger billån. Grunnen til dette er rett og slett fordi banken kan ta bilen eller boligen som sikkerhet mens forbrukslån er usikret gjeld. Det er ingenting banken kan ta fra deg for å få tilbake pengene de har lånt ut.

Boliglån og billån er også forskjellige når det kommer til renter og det er selvfølgelig viktig at du er smart og sammenligner ulike banker og långivere. Men har du en sikkerhet, er banken mest sannsynlig fornøyd.

Forhandle ned renten på boliglån

Har du boliglån og ønsker å reforhandle det? Psst...da har du mulighet til å sette ned renten ved å prute med banken. Banken setter en gjennomsnittsrente på boliglån, men hvis du lykkes med å understreke hvorfor du er en god kunde, kan du få den ned. Du vet vel også at du kan velge mellom flytende og fast rente på et boliglån?

Samle gamle lån og få ned renten

Å sitte med en rekke kredittkort og forbrukslån er ikke gøy. En måte å forenkle situasjonen er å samle lånene dine på ett sted, og prøve å senke renten så mye som mulig. Dette gjør det lettere for deg å få kontroll over din økonomi og du kan betale ned lånene dine raskere.

Senk den effektive renten gjennom Anyfin

Gjennom Anyfin kan du søke og se om du kan redusere kostnadene for dine lån og kredittkort. I mange tilfeller vil resultatet være en senket effektiv rente. Da får du mer penger til overs for andre ting, for eksempel kan du kanskje betale ned lån raskere? I appen får du også god oversikt over din økonomi.

Les mer

Land

Norge

Anyfin AS, Tollbugata 8, 0152 Oslo. Org. nummer: 928176657 © 2022. Alle rettigheter forbeholdt.

Priseksempel

Eff.rente 11,44 %, 13.000 kr o/2 år, kostnad: 1.525 kr, Totalt: 14.525 kr. Du får bare et tilbud om du kan få en lavere rente på din eksisterende kreditt. Anyfin er en finansagent og samarbeider med Erik Penser Bank AB.

Det maksimale beløpet som kan refinansieres gjennom Anyfin er 200 000 kr. Løpetiden kan være minimum 1 måned og maksimalt 120 måneder, avhengig av nåværende løpetid. Den nominelle renten kan være minst 3,95 % og maksimalt 19,90 %. Den effektive renten kan være minst 4,02 % og maksimalt 22,01 %.