Järjestelylaina

Järjestelylaina

Nykypäivän lainamarkkinat ovat huomattavan nopeat verrattuna esimerkiksi vielä 20 vuoden takaiseen aikaan. Internetin ja sieltä saatavien tietojen perusteella lainan hakemiseen saatavat tiedot ovat luotonmyöntäjien saatavilla, milloin vain ja mihin kellonaikaan tahansa. Kun tähän yhdistetään se, että nykyään on olemassa hyvin monia erilaisia lainamuotoja, on lainamarkkinat ja niiden käyttö lisääntynyt huomattavasti.

Nykyään on mahdollista ostaa melkein mitä tahansa osamaksulla. Osamaksulla voi hankkia muun muassa auton, puhelimen, tietokoneen ja jopa vaatteita. Osamaksu on kätevä tapa tilanteessa, jossa talous on kestävällä tolalla, mutta tarpeen vaatiessa rahaa ei ole laittaa ylimääräistä niin paljon, että tuotteen saisi ostettua kerralla pois.

Erilaisten lainojen ja osamaksujen kohtuullisen helppo saatavuus voi myös ajaa tilanteeseen, jossa kuukausittaisia laskuja on useita ja niiden hallinnoiminen voi olla liian haastavaa tai jopa tilanteeseen, jossa rahat eivät enää yksinkertaisesti riitä kaikkien maksamiseen.

Tällaisessa tilanteessa järjestelylaina voi helpottaa kaikkien lainojen hoitamista. Hyvällä järjestelylainalla lainanhakija on mahdollista pienentää omia kuukausimenojaan ja jopa koko luoton takaisinmaksettavaa summaa. Tämä johtuu siitä, että yhdessä lainassa maksetaan vain yhden lainan kuluja, kuten tilinhoitomaksua tai muita vastaavia. Järjestelylainan hakeminen samalla kilpailuttaa lainan. Järjestelylainan avulla lainan korko voi pienentyä verrattuna kaikkiin pienempiin lainoihin, joissa korot voivat vaihdella rajustikin.

Järjestelylaina – Pankkien bisnestä vai oikeasti hyvä asia?

Järjestelylainasta on olemassa monta mielipidettä, mutta lähtökohtaisesti järjestelylaina oikein käytettynä on lainahakijan kannalta yleensä fiksu ratkaisu. Järjestelylainaa ei kuitenkaan kannata hakea sen takia, että saisi esimerkiksi joustoluotot uudelleen käyttöön, vaan sen avulla pitäisi oikeasti päästä tilanteeseen, jossa velkaantuminen pysähtyy ja lainanmaksu on joutuisampaa.

Pankeille järjestelylainat ovat tietysti bisnestä. Järjestelylainat ovat yleensä suuria, kun niitä verrataan lainoihin, joita niiden avulla järjestellään. Nimitys järjestely tuleekin siitä, että hajallaan olevat luotot järjestetään yhteen pankkiin tai rahoituslaitokseen, jonka kanssa ollaan velkasuhteessa kaikkien olemassa olevien luottojen verran.

Järjestelylainoissa ei yleensä oteta huomioon lainoja, joihin liittyy jokin vakuus. Tällaisia ovat muun muassa autorahoituksella hankittu auto tai asuntolaina, jossa lainan vakuutena on omistettu asunto.

Kuten edellä jo mainittiin, on järjestelylaina hyvä asia, mikäli sitä käytetään oikein ja oikeilla tavoitteilla. Järjestelylaina voi helpottaa omaa taloudenhoitoa, sillä järjestelylainan avulla luottojen ja osamaksujen maksaminen keskittyy yhteen päivään toisin kuin useamman luoton tapauksessa. Järjestelylainan avulla kaikkia aiempi lainoja voi siis hoitaa yhdellä kuukausilaskulla.

Kaupallinen järjestelylaina

Pankit tarjoavat järjestelylainaa lainatuotteena, joiden summat ovat verrattain suuria. Pankit pyrkivät saamaan itselleen uusia asiakkaita maksamalla vanhat luotot pois muille luotonantajille ja näin ollen haalimaan asiakkaan lainanhoitomaksut ja korkotuotot itselleen. Nämä maksut ovat pankille tuottoa, joten järjestelylaina on aina pankille hyvä asia.

Pankit siis myöntävät lainanhakijalle uuden lainan, jolla maksetaan kokonaisuudessaan vanhat vakuudettomat luotot pois ja lainapääoma syntyy uuden pankin tai rahoituslaitoksen alle. Järjestelylaina pankista voi olla joko vakuudellista tai vakuudetonta.

Järjestelylainassa vanhojen lainojen takaisinmaksu voi tapahtua kahdella tavalla. Lainanhakija voi ilmoittaa kaikkien lainojensa maksutiedot lainanmyöntävälle pankille tai sitten laina maksetaan tilille, jonka jälkeen lainanhakija voi maksaa lainan itse nykyisille velkojille.

Järjestelylaina luottotiedottomalle

Suurten lainasummien kanssa on mahdollista ajautua tilanteeseen, jossa lainojen takaisinmaksu voi syystä tai toisesta vaikeutua, mikä taas voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkinnällä on suuret vaikutukset ihmisen elämään, sillä se voi haitata muun muassa lainansaantia, asunnon hankintaa ja uusien osamaksujen saamista esimerkiksi puhelinta tai autoa varten.

Koska luottotietojen menettäminen on suuri kolaus lainan saamiselle, vaikeutuu myös järjestelylainan saaminen vapailta markkinoilta. Vapaaehtoisina velkajärjestelykeinoina, on saatavilla myös sosiaalituen tai takuusäätiön takaamaa lainaa, jolla voi maksaa pienemmät luotot ja yhdistää ne isommaksi järjestelylainaksi.

Pienituloisen on mahdollista selvittää tuettujen järjestelylainojen hakemista eri paikoista. Tuetulla tarkoitetaan tässä tarkoituksessa takuusäätiön ja Sosiaalitoimen takaamia lainoja. Kunnan sosiaalitoimi voi auttaa velkojen järjestelyssä, sillä sen kautta voi saada takauksen lainanmaksulle. Sosiaalinen luotto tulee hakea kunnan sosiaalitoimesta, mutta kaikissa kunnissa tätä ei ole valitettavasti saatavilla.

Takuusäätiöltä voi myös tarkastaa mahdollisuuden saada takausta järjestelylainaa varten. Tällöin takauksen saadessaan, henkilön tulee itse hakea tämän jälkeen lainaa pankista tai jostain muusta rahoituslaitoksesta. Järjestelylainan takauksen saamiseksi lainanhakijalla tulee olla realistinen mahdollisuus maksaa lainat pois takuusäätiön lainan avulla.

Julkisen tahon takaamissa järjestelylainoissa pätee sinänsä samat säännöt kuin kaupalliselta puoleltakin haettavissa järjestelylainoissa. Maksukyvyttömät hakijat eivät voi saada kumpaakaan lainaa, mutta julkisen tahon takauksen hyötynä on, että esimerkiksi maksuhäiriömerkintä eli luottotiedottomuus ei välttämättä muodostu esteeksi.

Anyfin voi auttaa aikaisemmassa vaiheessa

Järjestelylainamarkkinat ovat isot ja tarjolla on monenlaisia rahoituslaitoksia ja toimijoita, jotka tarjoavat järjestelylainoja kuluttajien tarpeisiin. Anyfin tarjoaa omalta osaltaan jälleenrahoituspalvelua, jonka avulla luotot ja osamaksut on mahdollista keskittää yhden rahoituslaitoksen alle.

Anyfin ei kuitenkaan tarjoa kaupallista järjestelylainaa vaan jälleenrahoituspalvelu toimii eri periaatteella. Anyfinin jälleenrahoituspalvelun avulla lainanhakijan on mahdollista saada jo olemassa oleville luotoilleen halvemmat kulut ja matalammat korko. Anyfin tarjoaa uudelleenrahoitusta hakijoille, joilla on olemassa olevia luottoja korkeintaan 20 000 euroon saakka.

Vaikka lainoja hoidetaankin Anyfinin kautta jatkossa vain yhdellä laskulla eivät luotot sinänsä kuitenkaan järjesty yhdeksi suureksi lainaksi, vaan lainoja lyhennetään kuukausittain, kunnes ne on saatu maksettua pois. Anyfinin palvelu voi kuitenkin helpottaa taloudenhallintaa, sillä saat kuukaudessa vain yhden laskun, jolla maksat olemassa olevia luottojasi pois.

Anyfinin avulla voi saada apua tilanteessa, jossa kuluttaja haluaa laskea luottojensa hintaa ja korkoa. Anyfin ei tee tarjousta, mikäli lainan kokonaiskustannuksia ei pystytä laskemaan. Jokainen luotto myös tulee hakea erikseen, eikä samalla hakemuksella voi hakea useamman luoton kulujen laskemista kerralla.

Lopuksi

Järjestelylaina voi olla hyvä vaihtoehto tilanteessa, jossa luottojen kokonaissumma on päässyt karkaamaan käsistä tai eri luottoja ja osamaksuja on niin paljon, että niiden maksamisen muistaminen menee haastavaksi.

Järjestelylainassa tärkein asia on, että lainan hoitamiseen sitoudutaan tosissaan. Järjestelylainat ovat verrattain suuria esimerkiksi osamaksujen summiin verrattuna, joten niiden osalta tulee olla tarkkana, että järjestelylainan kuukausimaksu on lainanhakijan maksettavissa.

Järjestelylainan tarkoituksena tuleekin aina olla, että henkilö saa maksettua pois lopun viimein kaikki lainansa ja on järjestelylainan jälkeen velaton.