Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität

13. Januar 20227 Min. Lesezeit

Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität

Trotz einer nicht ganz blütenreinen Weste bei der Schufa wurde dir ein Kredit ausgezahlt. Du wusstest damals, dass du möglicherweise höhere Zinsen bezahlst als andere Darlehensnehmer, da die Zinsen in den meisten Fällen bonitätsabhängig berechnet werden. Allerdings hast du in der Zwischenzeit gesehen, dass andere Banken auch bei bonitätsabhängigen Zinsen ihren Kunden und Kundinnen durchaus noch günstigere Konditionen einräumen. Der Wunsch wird größer, einen Umschuldungskredit trotz Schufa zu suchen.

Was bedeutet eine negative Schufa?

Die Folge eines solchen Schufa-Eintrages ist, dass du künftig bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen einen höheren Zinssatz zahlen musst. Der Gesetzgeber sieht vor, dass sich Banken ein genaues Bild von ihrem Kunden machen müssen, bevor sie einen Kredit vergeben (Paragraf 18, Kreditwesengesetz (KWG)). Das bedeutet in der Praxis meistens, dass Banken eine Auskunft von der Schufa einholen. Das heißt aber nicht per se, dass du aufgrund einer “negativen” Schufa nirgendwo mehr ein Darlehen bekommst.

Der juristisch enger gefasste Begriff der echten “negativen Schufa” unterstellt, dass der Antragsteller sogenannte harte Schufa-Merkmale aufweist. Dazu zählen

  • Haftbefehl
  • laufende Insolvenz
  • Verweigerung der Vermögensauskunft
  • Gläubigerbefriedigung ausgeschlossen

Liegt eines dieser Merkmale vor, ist eine Kreditvergabe ausgeschlossen.

Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität - so gehst du vor

Wenn du einen Umschuldungskredit trotz schlechter Bonität suchst, hast du zwei Möglichkeiten:

  1. Du fragst bei allen in Frage kommenden Banken an. Dieses Vorgehen ist allerdings recht zeitaufwendig, da du jedes Mal den Antragsprozess komplett durchlaufen musst.
  2. Du nutzt Anyfin. Wie das funktioniert, liest du hier.

Zunächst lädst du dir die App für Anyfin herunter. Die App ist im Google Play Store und im Apple App Store kostenlos erhältlich. Fülle alle Datenfelder bezüglich deines Kredites und der Anfrage für einen Umschuldungskredit trotz Schufa aus.

Anyfin schaut jetzt, ob dir ein günstigeres Angebot gemacht werden kann. Keine Angst. Anyfin macht dir keinen Vorschlag, der dich am Ende des Tages mehr kostet, als deine aktuelle Finanzierung. Ein beliebter Trick, um Umschuldungen günstiger aussehen zu lassen, ist, die Laufzeit zu verlängern. Damit sinkt der Tilgungsanteil in deiner monatlichen Rate, und das Darlehen wirkt preiswerter - ist es aber nicht.

Bei Anyfin erhältst du nur einen Vorschlag, wenn dein Kredit bei gleicher Restlaufzeit günstiger gemacht werden kann. Wenn du das Angebot annimmst, wird dein bestehendes Darlehen abgelöst und du zahlst deine geringeren Raten künftig an Anyfin. Es ändert sich nichts, außer der Ratenhöhe zu deinem Vorteil. Darüber hinaus kannst du bei Anyfin kostenfreie Sonderzahlungen leisten oder die Rate so anpassen, dass sie perfekt in dein monatliches Budget passt. Du kannst auch jederzeit kostenfrei alles abbezahlen und genießt damit alle Freiheiten.

Umschuldungskredit ohne Schufa - geht das?

Ein Umschuldungskredit ohne Schufa ist möglich, allerdings nicht in Deutschland. Eine Bank in Liechtenstein hat sich darauf spezialisiert, Kredite ohne Schufa zu vergeben. Allerdings gibt es bei diesem Angebot einige Dinge zu beachten, da sich dieser Kredit in recht engen Leitplanken bewegt.

Die Darlehenshöhen sind auf 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro festgelegt. Ein Kreditbetrag von beispielsweise 4.300 Euro ist nicht möglich. Die Laufzeit beträgt bei allen drei Kreditsummen grundsätzlich 40 Monate. Andere Laufzeiten sind ausgeschlossen.

Daraus ergeben sich folgende feste Ratenhöhen:

  • 3.500 Euro: 105,15 Euro monatlich
  • 5.000 Euro: 150,20 Euro monatlich
  • 7.500 Euro: 225,30 Euro monatlich

Für die Antragstellung benötigt der Kunde unter anderem eine von einem Notar oder der Gemeinde beglaubigte Gehaltsabtretung. Selbstständige sind von der Darlehensvergabe ausgeschlossen, ebenso Arbeitnehmer, die mehr als zehn Tage im Jahr krank waren. Außerdem gibt es auch noch genau Einkommensvoraussetzungen.

Es stellt sich die Frage, ob eine flexiblere Umschuldung, wie sie von Anyfin angeboten wird, trotz “Schufa-Erschwernis” am Ende nicht die praktikablere Lösung darstellt.

Was bringt ein Umschuldungskredit trotz Schufa für die Zukunft?

Eine Motivation, einen Kredit umzuschulden, können schlicht günstigere Konditionen bei einem anderen Anbieter sein. Es gibt aber noch einen anderen Grund. Stell dir vor, du hast vor einem Jahr ein neues Notebook gekauft. Der Elektromarkt hatte auf dem Preisschild nicht nur den Kaufpreis angegeben, sondern auch die monatliche Rate für eine Finanzierung. Die Rate hat dich überzeugt, du hast dein Konto geschont und dich für die Finanzierung entschieden. Ein halbes Jahr später beschließt du, dir ein E-Bike zu kaufen. E-Bikes sind richtig teuer. Der Händler macht dir ein Angebot für eine Finanzierung mit bequemer monatlicher Rate - damit du dich finanziell nicht abstrampeln musst. Nach drei Monaten geht dein Handy kaputt. Eine Reparatur macht wenig Sinn. In einem Handyshop siehst du ein attraktives Angebot: Monatlicher Vertrag inklusive neuem Handy. Das Handy ist nicht umsonst, sondern wird im Rahmen des Paketes kreditfinanziert. Alle drei Raten zusammen tun nicht weh, sind aber kurz vor der Schmerzgrenze. Während du dich freust, dass deine Schufa so gut ist, dass du drei Kredite bekommst, sieht die Schufa das ein wenig anders. Ja, du bist noch kreditwürdig, aber dein Schufa-Scoring leidet unter den zahlreichen Darlehen. Ein Kredit, ordnungsgemäß bedient, wirkt sich durchaus positiv auf die Schufa aus. Drei Kredite jedoch, auch wenn die Raten immer pünktlich bezahlt werden, hinterlassen im Scoring ihre Spuren. Die Konsequenz daraus sind “Langzeitschäden”. Du hast die drei Kredite zurückgezahlt, in der Schufa sind sie aber noch vermerkt. Du stellst einen erneuten Darlehensantrag, beispielsweise für ein Auto. Durch das schwache Scoring rutschst du jetzt, trotz Schuldenfreiheit, bei der Bank in eine Bonitätsklasse, die mit deutlich höheren Zinsen einhergeht.

Kredite durch Umschulden bündeln, wirkt sich positiv auf die Schufa aus

Was kannst du tun, um die Schufa auch langfristig positiv zu beeinflussen? Die Antwort lautet: Umschulden - auch trotz schlechter Schufa. Du kannst bei Anyfin einen Kredit umschulden, du kannst aber auch die monatliche Rate für mehrere Kredite zusammenlegen. Das heißt, die unterschiedlichen Kredite bleiben bestehen, aber du bezahlst nur eine Rate. Das bringt dir den Vorteil, dass du Ordnung auf deinem Konto schaffst. Aus drei Abbuchungen wird nur noch eine Abbuchung. Bleibt als Fazit zur Frage, geht ein Umschuldungskredit trotz Schufa, die Antwort: Ja, abhängig von deiner Bonität geht auch ein Umschuldungskredit bei schwächerer Bonität. Dieser zahlt sich sowohl kurzfristig als auch langfristig aus.

Die Schufa positiv gestalten

Wir haben dir bereits einige Tipps gegeben, wie du trotz schwacher Schufa umschulden kannst. Was kannst du aber im Vorfeld einer Kreditaufnahme tun, um möglicherweise eine schwache Bonität zu vermeiden? Zunächst solltest du eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern. Diese steht dir einmal im Jahr zu. Prüfe, ob alle Einträge korrekt sind, oder eventuell überaltert oder fehlerhaft. Folgende Fristen gelten für die Löschung:

  • Beträge von weniger als 2.000 Euro werden umgehend entfernt, sofern sie binnen 14 Tagen zurückgezahlt werden.
  • Falscheinträge: sofort
  • Kreditanträge: zwölf Monate nach Anfrage
  • Informationen über Kreditkarten und Girokonten: Bis zur Kündigung des Kontos
  • Informationen über Kredite: drei Jahre nach der Rückzahlung
  • Kreditkonditionen (nicht für Unternehmen sichtbar, nur dich): zwölf Monate nach Anfrage
  • Schuldnerverzeichnisse: Daten aus diesen Verzeichnissen werden nach drei Jahren entfernt, sind jedoch mit einem amtsgerichtlichen Nachweis auch früher löschbar.

Findest du falsche Einträge, musst du dich an den Veranlasser wenden, dass er den Eintrag von der Schufa korrigieren lässt. Stellst du fest, dass alte Einträge immer noch vermerkt sind, kannst du die Schufa direkt zur Löschung auffordern.

FAQs

Wie bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?

Die Kreditvergabe trotz negativer Schufa ist möglich, wenn es sich nicht um harte Schufa-Merkmale handelt oder eine große Häufung von negativen Einträgen vorliegt.

Ist ein Kredit schlecht für die Schufa?

Ein Kredit ist keineswegs schlecht für die Schufa, im Gegenteil. Voraussetzung ist allerdings, dass die Raten immer pünktlich bezahlt werden und es auch sonst keine Unstimmigkeiten gibt. Ein ordnungsgemäß zurückgeführter Kredit kann sich auf die Schufa durchaus positiv auswirken. Mehrere Kredite parallel, für Auto, Handy und Waschmaschine, beeinträchtigen die Schufa allerdings negativ. Hier ist eine Bündelung in ein Darlehen durch Umschuldung zu empfehlen.

Welche Banken arbeiten mit der Schufa zusammen?

Alle in Deutschland ansässigen Banken und Kreditvermittler arbeiten mit der Schufa zusammen.

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Repräsentatives Beispiel gemäß §6 PAngV:

Repräsentatives Beispiel gemäß §6 PAngV: Wenn ein Darlehen in Höhe von 1.500 € wie im folgenden Beispiel an Anyfin übertragen wird, betragen die Einsparungen für ⅔ der Kunden 53 €. Der variable Zinssatz sinkt von 13 % auf 9,88%. Die neuen monatlichen Kosten betragen dann 69 € mit einer Rückzahlungsfrist von 24 Monaten, der effektive Zinssatz 10,34 % und der Gesamtbetrag für die Rückzahlung 1.660 €. Der Kunde erhält nur dann ein Angebot, wenn der vorherige Zinssatz gesenkt werden kann. Anyfin verlängert dabei niemals die Rückzahlperiode. Kreditvermittlung durch die Anyfin Germany GmbH an die Erik Penser Bank AB, Apelbergsgatan 27, Box 7405, 10391 Stockholm.

Der Maximalbetrag aller übernommenen Kredite beträgt 20.000 € pro Kunde. Die Laufzeit des Kredits liegt zwischen 2 - 120 Monaten, abhängig von der Laufzeit des bestehenden Kredits. Der Sollzinssatz liegt zwischen 3,95 % - 19 %. Der effektive Zinssatz kann mindestens 3,95 % und höchstens 20,84 % betragen.